Η σχέση μεταξύ των τραπεζών και των πελατών τους όσον αφορά τη χρηματοδότηση πρόκειται να υποστεί μια σημαντική αλλαγή. Η κυβέρνηση έχει προωθήσει μια νομική μεταρρύθμιση που εμποδίζει τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να αυξάνουν τα όρια πιστωτικών καρτών ή να ενεργοποιούν νέες πιστωτικές γραμμές χωρίς το ρητό αίτημα του κατόχου της κάρτας. Αυτό το μέτρο, που περιλαμβάνεται στο σχέδιο νόμου για την καταναλωτική πίστη, στοχεύει στον περιορισμό της υπερχρέωσης και στην παροχή στους καταναλωτές μεγαλύτερου ελέγχου στις δαπάνες τους.
Μέχρι σήμερα, ήταν κοινή πρακτική για τις τράπεζες να αυξάνουν μονομερώς τη διαθέσιμη πίστωση των πελατών τους, παρουσιάζοντάς την ως εμπορικό πλεονέκτημα. Σύμφωνα με τους νέους κανονισμούς, οποιαδήποτε αύξηση της δανειοληπτικής ικανότητας θα απαιτεί προηγούμενο αίτημα και ρητή συγκατάθεση , χωρίς συντομεύσεις ή αυτόματες ενεργοποιήσεις. Η μεταρρύθμιση εισάγει επίσης όρια στο κόστος ορισμένων προϊόντων, όπως οι ανακυκλούμενες πιστωτικές κάρτες, και επεκτείνει την εποπτεία της Τράπεζας της Ισπανίας σε ολόκληρο το οικοσύστημα καταναλωτικής πίστης.
Τι αλλάζει με τον νέο κανονισμό
Το νομοσχέδιο, που εγκρίθηκε από το Υπουργικό Συμβούλιο στις 7 Ιανουαρίου 2026, ορίζει στο Άρθρο 63 ότι απαγορεύεται η χορήγηση πίστωσης σε καταναλωτές χωρίς το προηγούμενο αίτημά τους και τη ρητή συγκατάθεσή τους. Αυτό ισχύει για πιστωτικές κάρτες που εκδίδονται χωρίς ρητή συγκατάθεση, καθώς και για πιστωτικές γραμμές, υπεραναλήψεις και οποιαδήποτε άλλη μορφή χρηματοδότησης καταναλωτών. Ο νόμος απαιτεί η συγκατάθεση να είναι μια καταφατική, ελεύθερη, συγκεκριμένη, ενημερωμένη και σαφής πράξη, έτσι ώστε να μην μπορεί να τεκμαίρεται μέσω σιωπής, αδράνειας ή προεπιλεγμένων πλαισίων.
Στην πράξη, οι τράπεζες δεν θα μπορούν πλέον να αυξήσουν το πιστωτικό όριο μιας κάρτας, να ενεργοποιήσουν μια νέα επιλογή χρηματοδότησης που συνδέεται με ένα υπάρχον προϊόν ή να προσφέρουν ένα επιπλέον δάνειο που ο χρήστης δεν έχει ζητήσει. Η προσφορά πώλησης δεν θα εξαφανιστεί , αλλά το δάνειο θα χορηγηθεί μόνο όταν ο πελάτης επιβεβαιώσει ότι θέλει να το χρησιμοποιήσει. Έτσι, ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα μπορεί να συνεχίσει να διαφημίζει προεγκεκριμένα δάνεια ή διαθέσιμες κάρτες, αλλά η ενεργοποίηση θα εξαρτάται από τη ρητή συγκατάθεση του καταναλωτή.
Όρια στο κόστος των πιστωτικών και ανακυκλούμενων πιστωτικών καρτών
Η μεταρρύθμιση δεν περιορίζεται στον τρόπο προσφοράς πίστωσης, αλλά επεκτείνεται και στην τιμολόγηση. Ορίζεται προσωρινό όριο 22% APR για νέες συναλλαγές καταναλωτικής πίστης, το οποίο θα ισχύει και για την αποπληρωμή υφιστάμενων ανακυκλούμενων πιστωτικών καρτών, έως ότου η Τράπεζα της Ισπανίας δημοσιεύσει τα τελικά όρια με βάση τα ποσά των δανείων. Θα απαγορεύεται επίσης στις υπεραναλήψεις να δημιουργούν τόκους και τέλη που αυξάνουν το APR πάνω από 2,5 φορές το νόμιμο επιτόκιο.
Για δάνεια υψηλού κόστους, όπως τα μικροδάνεια και τα ψηφιακά payday loans, ορίζονται αυστηρότεροι όροι: μέγιστο μηνιαίο επιτόκιο 4%, μέγιστη προμήθεια 5% με ανώτατο όριο τα 30 ευρώ και ελάχιστη περίοδος αποπληρωμής τριών μηνών. Επιπλέον, το μοντέλο «αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα» (BNPL) περιλαμβάνεται για πρώτη φορά στην προστασία της καταναλωτικής πίστης, γεγονός που αποτελεί σημαντική αλλαγή για τις πλατφόρμες που προσφέρουν αυτό το είδος χρηματοδότησης.
Διευρυμένη εποπτεία και υποχρεώσεις για τις επιχειρήσεις
Η Τράπεζα της Ισπανίας αναλαμβάνει πιο ενεργό ρόλο στην εποπτεία του τομέα. Όλες οι οντότητες που χορηγούν καταναλωτική πίστη, συμπεριλαμβανομένων των ψηφιακών πλατφορμών, πρέπει να έχουν άδεια και να εποπτεύονται από την ρυθμιστική αρχή. Οι συμβάσεις που υπογράφονται με μη εξουσιοδοτημένους δανειστές θα είναι άκυρες, παρέχοντας πρόσθετη προστασία στους καταναλωτές. Αυτό το μέτρο ανταποκρίνεται στην άνοδο των τεχνολογικών και χρηματοοικονομικών εταιρειών που προσφέρουν πιστωτικές κάρτες χωρίς επαλήθευση εισοδήματος μέσω του διαδικτύου ή εφαρμογών για κινητά, οι οποίες μέχρι τώρα λειτουργούσαν σε μια γκρίζα ζώνη.
Ο νόμος εισάγει επίσης υποχρεώσεις για τις επιχειρήσεις. Εάν μια εταιρεία θέλει να προσφέρει στους πελάτες της την επιλογή πληρωμής για μια αγορά σε δόσεις με τόκους, πρέπει να το κάνει μέσω ενός εξουσιοδοτημένου χρηματοπιστωτικού ιδρύματος ή ενός ρυθμιζόμενου μεσάζοντα . Διαφορετικά, μπορεί να προσφέρει μόνο προγράμματα άτοκων πληρωμών. Αυτή η αλλαγή στοχεύει στην αποτροπή επιχειρηματικών πρακτικών που αποκρύπτουν πιστωτικές συναλλαγές εκτός της επίσημης εποπτείας.
Οι νέοι κανονισμοί για την καταναλωτική πίστη αποτελούν σημείο καμπής στη σχέση μεταξύ τραπεζών και πελατών. Με την απαγόρευση της αύξησης των ορίων πιστωτικών καρτών χωρίς συγκατάθεση, την καθιέρωση ανώτατων ορίων στο κόστος προϊόντων όπως η ανακυκλούμενη πίστωση και την επέκταση της εποπτείας σε ολόκληρο το χρηματοπιστωτικό οικοσύστημα, η κυβέρνηση στοχεύει στη μείωση της υπερχρέωσης και στην ενδυνάμωση των καταναλωτών. Παρόλο που το μέτρο βρίσκεται ακόμη σε στάδιο επεξεργασίας και δεν έχει ακόμη τεθεί σε ισχύ, η τελική του έγκριση θα σηματοδοτήσει μια αλλαγή στον τρόπο χορήγησης πιστώσεων στην Ισπανία.
