Το χρέος μπορεί να γίνει ένα βάρος που γίνεται όλο και βαρύτερο κάθε μέρα : εκτοξευόμενα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών , επικαλυπτόμενα προσωπικά δάνεια, καθυστερημένες πληρωμές και συνεχείς κλήσεις είσπραξης. Το να παγιδευτείς σε αυτόν τον κύκλο είναι σχετικά εύκολο, αλλά το να βγεις χωρίς σαφές σχέδιο είναι συχνά μια άλλη ιστορία. Τα καλά νέα είναι ότι υπάρχουν πρακτικές μέθοδοι και ισχυρά νομικά εργαλεία για τη μείωση, την οργάνωση, ακόμη και την εξάλειψη ενός σημαντικού μέρους αυτών των υποχρεώσεων.
Στην Ισπανία, έχουμε έναν συνδυασμό κλασικών χρηματοοικονομικών στρατηγικών και σύγχρονων νομικών μηχανισμών , όπως η μέθοδος cascade, η μέθοδος χιονοστιβάδας, οι αξιώσεις για υπερβολικούς τόκους και, πάνω απ 'όλα, ο Νόμος Δεύτερης Ευκαιρίας και το όφελος της διαγραφής χρεών. Επιπλέον, υπάρχουν συγκεκριμένες επιλογές για την αντιμετώπιση χρεών προς μη τραπεζικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, την απομάκρυνσή τους από οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας όπως η ASNEF , ακόμη και τη διαχείριση δημόσιων χρεών με την Εφορία και την Κοινωνική Ασφάλιση. Όλα αυτά αποτελούν μια γνήσια «μέθοδο άμεσης διαγραφής χρεών» εάν δομηθούν έξυπνα.
Τι ακριβώς είναι μια μέθοδος άμεσης ακύρωσης χρέους;
Όταν μιλάμε για άμεση διαγραφή χρέους, αναφερόμαστε σε ένα σύνολο προγραμματισμένων ενεργειών για τη μείωση και την εξάλειψη των οικονομικών υποχρεώσεων με ομαλό τρόπο, χωρίς να απαιτείται η λήψη ενός δανείου για την αποπληρωμή ενός άλλου. Δεν πρόκειται για θαυματουργή λύση, αλλά μάλλον για έναν συνδυασμό τεχνικών πληρωμής, διαπραγμάτευσης και, εάν είναι απαραίτητο, νομικών διαδικασιών που σας επιτρέπουν να σπάσετε τον κύκλο του χρέους.
Αυτή η προσέγγιση ενσωματώνει τόσο ιδιωτικές χρηματοοικονομικές στρατηγικές όσο και νομικούς μηχανισμούς . Αφενός, υπάρχουν μέθοδοι πληρωμής όπως η μέθοδος της χιονοστιβάδας του χρέους ή η μέθοδος της χιονοστιβάδας, οι οποίες επιτρέπουν την αποπληρωμή των χρεών μία προς μία με λογικό και συνεπή τρόπο. Αφετέρου, η ισπανική νομοθεσία προσφέρει εργαλεία όπως ο Νόμος της Δεύτερης Ευκαιρίας, η απαλλαγή από ανεκπλήρωτες υποχρεώσεις και οι διαδικασίες αφερεγγυότητας για την αναδιάρθρωση ή την οριστική ακύρωση δανείων, πιστωτικών καρτών και πιστωτικών ορίων όταν οι συνεχιζόμενες πληρωμές δεν είναι πλέον βιώσιμες.
Το κλειδί έγκειται στη διάκριση μεταξύ εκείνων που δεν πληρώνουν επειδή δεν θέλουν και εκείνων που δεν πληρώνουν επειδή δεν μπορούν . Η ισπανική νομοθεσία, βασισμένη σε αρχές όπως η καλή πίστη στις συμβάσεις, διαφοροποιεί σαφώς αυτές τις καταστάσεις. Όσοι αφερεγγυούνται απροσδόκητα (λόγω απώλειας εργασίας, μείωσης εισοδήματος, κλεισίματος επιχείρησης κ.λπ.) έχουν το δικαίωμα να αναζητήσουν μια συντεταγμένη λύση και, σε πολλές περιπτώσεις, να διευθετήσουν οριστικά τα χρέη τους.
Μια απλή και αποτελεσματική μέθοδος ακύρωσης χρεών ακολουθεί συνήθως μια λογική ακολουθία : πρώτα, αναλύεται η κατάσταση· στη συνέχεια, εφαρμόζονται τεχνικές πληρωμής και διαπραγμάτευσης· και, εάν αυτές δεν επαρκούν, καταφεύγουμε σε νομικούς μηχανισμούς ελάφρυνσης χρεών. Όλα αυτά συνοδεύονται από επαγγελματική συμβουλή όταν η υπόθεση γίνεται περίπλοκη (για παράδειγμα, εάν εμπλέκεται ένα σπίτι, υπάρχουν εγγυητές ή σημαντικά δημόσια χρέη).
Μέθοδος καταρράκτη και μέθοδος χιονοστιβάδας: παραγγελία πληρωμών χρέους
Πριν εξετάσετε το ενδεχόμενο νομικών διαδικασιών, συνιστάται να διερευνήσετε τις πιο αποτελεσματικές στρατηγικές πληρωμής , συμπεριλαμβανομένης της ενοποίησης χρεών . Δύο από τις πιο συχνά χρησιμοποιούμενες είναι η μέθοδος του καταρράκτη (γνωστή και ως μέθοδος της χιονοστιβάδας του χρέους) και η μέθοδος της χιονοστιβάδας. Παρόλο που μοιράζονται την ίδια αρχή - την αποπληρωμή των χρεών ένα προς ένα, διατηρώντας παράλληλα τις ελάχιστες πληρωμές για τα άλλα - η σειρά ιεράρχησης διαφέρει.
Η μέθοδος του καταρράκτη περιλαμβάνει την εστίαση πρώτα στο μικρότερο χρέος , ανεξάρτητα από το επιτόκιο. Η τυπική διαδικασία είναι: δημιουργείτε μια λίστα με όλα τα χρέη σας, τα ταξινομείτε από το μικρότερο στο μεγαλύτερο υπόλοιπο και πληρώνετε το ελάχιστο ποσό για όλα εκτός από το μικρότερο, στο οποίο κατανέμετε όλα τα επιπλέον χρήματα που μπορείτε. Όταν το πρώτο χρέος εξοφληθεί, χρησιμοποιείτε το ελευθερωμένο ποσό για να αυξήσετε την πληρωμή στο επόμενο, και ούτω καθεξής.
Το κύριο πλεονέκτημα της μεθόδου του καταρράκτη είναι ψυχολογικό : αρχίζετε να διαγράφετε τα χρέη σχετικά γρήγορα, κάτι που δημιουργεί μια αίσθηση προόδου και σας ενθαρρύνει να συνεχίσετε. Κάθε χρέος που αποπληρώνεται απελευθερώνει ταμειακή ροή, η οποία στη συνέχεια χρησιμοποιείται για την αποπληρωμή του επόμενου στη λίστα. Οι υποχρεώσεις πέφτουν σαν καταρράκτης και, παρόλο που δεν είναι πάντα η μαθηματικά βέλτιστη επιλογή, για πολλούς ανθρώπους είναι η πιο βιώσιμη με την πάροδο του χρόνου, επειδή διατηρεί το κίνητρο υψηλό.
Η μέθοδος της χιονοστιβάδας, από την άλλη πλευρά, δίνει προτεραιότητα στην οικονομική κερδοφορία . Αντί να εστιάζετε στο ανεξόφλητο υπόλοιπο, ταξινομείτε τα χρέη σας ανά επιτόκιο, από το υψηλότερο στο χαμηλότερο. Πληρώνετε το ελάχιστο ποσό για όλα αυτά και επικεντρώνετε τις προσπάθειες πρόωρης αποπληρωμής σας σε αυτό με το υψηλότερο επιτόκιο (συνήθως ανακυκλούμενες πιστωτικές κάρτες, payday loans ή ορισμένα καταναλωτικά δάνεια).
Αυτή η προσέγγιση σας εξοικονομεί περισσότερα χρήματα από τόκους , αν και μπορεί να χρειαστεί λίγο περισσότερος χρόνος για να δείτε τα χρέη σας να εξοφλούνται πλήρως. Συνιστάται ιδιαίτερα όταν έχετε πολλά δάνεια με πολύ υψηλά ετήσια επιτόκια, επειδή η μείωση αυτών των υπολοίπων πρώτα εμποδίζει τη συνέχιση της αύξησης των τόκων. Ορισμένοι ειδικοί προτείνουν ακόμη και μια μικτή λύση: την εξόφληση οποιουδήποτε χρέους με επιτόκιο άνω του 10% πρώτα και στη συνέχεια την εφαρμογή της προσέγγισης cascading.
Μια σημαντική λεπτομέρεια είναι ότι τα στεγαστικά δάνεια συνήθως εξαιρούνται από αυτές τις μεθόδους . Τείνουν να είναι πολύ μακροπρόθεσμα χρέη με πιο μέτρια επιτόκια, επομένως σε πολλές περιπτώσεις είναι πιο αποτελεσματικό να διατεθούν τα επιπλέον χρήματα για επενδύσεις ή για την αποπληρωμή άλλων, πιο ακριβών χρεών νωρίτερα από το να προπληρωθεί το στεγαστικό δάνειο.
Διαγραφή χρεών στην Ισπανία: νομικό πλαίσιο και διαθέσιμες επιλογές
Όταν οι πληρωμές χρεών καθίστανται δυσβάσταχτες ακόμη και με σχέδια καταιγιστικής ή χιονοστιβάδας αποπληρωμής , τίθεται σε εφαρμογή η νομική πτυχή. Στην Ισπανία, η διαγραφή χρεών ρυθμίζεται κυρίως μέσω του Ενοποιημένου Κειμένου του Νόμου περί Αφερεγγυότητας και του γνωστού Νόμου περί Δεύτερης Ευκαιρίας, ο οποίος έχει σχεδιαστεί τόσο για ιδιώτες όσο και για αυτοαπασχολούμενους.
Η ακύρωση χρέους, για την ακρίβεια, συνεπάγεται μερική ή ολική απαλλαγή από υποχρεώσεις . Δεν μιλάμε για απλή αναβολή ή αναχρηματοδότηση, αλλά για μια διαδικασία με την οποία ένας δικαστής μπορεί να δηλώσει ότι ο οφειλέτης δεν υποχρεούται πλέον να πληρώσει ορισμένα χρέη επειδή η αφερεγγυότητά του το δικαιολογεί.
Αυτός ο μηχανισμός λειτουργεί μέσω του οφέλους απαλλαγής από ανικανοποίητες υποχρεώσεις (EPI) . Με απλά λόγια, πρόκειται για δικαστική απόφαση που διαγράφει χρέη που δεν μπορούν να αποπληρωθούν μετά την εξάντληση όλων των περιουσιακών στοιχείων και των εύλογων επιλογών αποπληρωμής. Επηρεάζει άμεσα τα προσωπικά δάνεια, τις πιστωτικές κάρτες, τα payday loans και ένα σημαντικό μέρος των χρεών που οφείλονται σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
Ωστόσο, δεν είναι όλα τα χρέη επιλέξιμα για απαλλαγή, ούτε σε όλες τις περιπτώσεις . Ορισμένα δημόσια χρέη (φόροι, κοινωνική ασφάλιση) ή αυτά που προκύπτουν από πρόστιμα και αποζημιώσεις για εγκλήματα υπόκεινται σε ειδική μεταχείριση και, παρόλο που υπάρχει αυξανόμενο περιθώριο μερικής διαγραφής, εξακολουθούν να υπάρχουν περιορισμοί. Επομένως, είναι απαραίτητο να αναλυθεί το είδος του χρέους πριν από την έναρξη της διαδικασίας.
Επιπλέον, η διαδικασία δεν είναι ούτε αυτόματη ούτε άμεση . Περιλαμβάνει τη συλλογή οικονομικών εγγράφων (έσοδα, έξοδα, περιουσιακά στοιχεία, χρέη), την αξιολόγηση της σκοπιμότητας εξωδικαστικού συμβιβασμού και, εάν όχι, την υποβολή αίτησης πτώχευσης. Η διαδικασία διαρκεί συνήθως μεταξύ 6 και 18 μηνών, ανάλογα με την πολυπλοκότητα της υπόθεσης και τον φόρτο εργασίας των δικαστηρίων.
Νόμος για τη Δεύτερη Ευκαιρία: πότε και πώς σας επιτρέπει να ακυρώσετε χρέη
Ο Νόμος περί Δεύτερης Ευκαιρίας έχει γίνει ένα σημαντικό σημείο καμπής για τους οφειλέτες που ενεργούν καλόπιστα και δεν μπορούν πλέον να εκπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους. Η φιλοσοφία του είναι σαφής: να επιτρέψει στα άτομα και στους αυτοαπασχολούμενους που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες να ξεκινήσουν από την αρχή χωρίς να επωμίζονται ένα διαρκές βάρος.
Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για αυτόν τον νόμο, πρέπει να πληροίτε μια σειρά από προϋποθέσεις καλής πίστης . Αυτές περιλαμβάνουν το να μην έχετε διαπράξει οικονομικά εγκλήματα τα τελευταία δέκα χρόνια, να μην έχετε συσσωρεύσει δόλια χρέη, να μην έχετε αποκρύψει περιουσιακά στοιχεία και να βρίσκεστε σε πραγματική κατάσταση αφερεγγυότητας (τρέχουσα ή επικείμενη). Υπάρχουν επίσης όρια στην επαναλαμβανόμενη χρήση: δεν μπορείτε να καταφύγετε σε αυτόν τον μηχανισμό κάθε λίγα χρόνια σαν να ήταν μια τακτική πρακτική.
Η παραδοσιακή διαδικασία περιελάμβανε μια προκαταρκτική φάση προσπάθειας για εξωδικαστική συμφωνία πληρωμής , κατά την οποία γίνονταν προσπάθειες επαναδιαπραγμάτευσης των όρων, των μειώσεων και των προϋποθέσεων πληρωμής με τους πιστωτές εκτός δικαστηρίου. Οι πρόσφατες μεταρρυθμίσεις έχουν χαλαρώσει αυτήν την απαίτηση και, σε ορισμένες περιπτώσεις, είναι δυνατή η άμεση έναρξη διαδικασιών αφερεγγυότητας, γεγονός που απλοποιεί και επιταχύνει τη διαδικασία.
Μόλις ξεκινήσουν οι διαδικασίες αφερεγγυότητας, αναλύονται τα περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη και η ικανότητα πληρωμής του . Μπορεί να ξεκινήσει μια φάση εκκαθάρισης, κατά την οποία πωλούνται μη προστατευόμενα περιουσιακά στοιχεία για την αποπληρωμή όσο το δυνατόν μεγαλύτερου μέρους του χρέους, ή μπορεί να εγκριθεί ένα σχέδιο πληρωμών που περιγράφει τον τρόπο με τον οποίο ορισμένα χρέη θα αντιμετωπιστούν σε διάστημα αρκετών ετών. Μετά την ολοκλήρωση αυτής της φάσης, το δικαστήριο καλείται να χορηγήσει μια Διάταξη Εξαίρεσης από την Αφερεγγυότητα (EPI) για την απαλλαγή από τυχόν εναπομένουσες ανεκπλήρωτες υποχρεώσεις.
Μία από τις πιο ισχυρές επιπτώσεις του Νόμου περί Δεύτερης Ευκαιρίας είναι ότι επιτρέπει την ακύρωση χρεών σε τράπεζες, χρηματοπιστωτικές εταιρείες και πιστωτικές κάρτες , συμπεριλαμβανομένου του ανεξόφλητου κεφαλαίου και των δεδουλευμένων τόκων, όταν αποδεικνύεται αντικειμενική αδυναμία πληρωμής. Χιλιάδες άνθρωποι έχουν καταφέρει έτσι να εξαλείψουν προσωπικά δάνεια, πιστωτικές γραμμές, μικροδάνεια και χρέη σε μη τραπεζικούς φορείς.
Από την άλλη πλευρά, η διαδικασία δημιουργεί σημαντικές παρενέργειες : πολλές διαδικασίες κατάσχεσης σταματούν, οι απαιτήσεις των πιστωτών παγώνουν ή μειώνονται και, μόλις ληφθεί η απαλλαγή, είναι δυνατό να ζητηθεί η διαγραφή από αρχεία καθυστερήσεων όπως το ASNEF ή το RAI, προσκομίζοντας την δικαστική απόφαση.
Διαγραφή χρεών με μη τραπεζικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα
Τα χρέη σε μη τραπεζικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αξίζουν ξεχωριστή συζήτηση : εταιρείες payday loans , εταιρείες καταναλωτικής χρηματοδότησης, πιστωτικές κάρτες πολυκαταστημάτων, ηλεκτρονικά μικροδάνεια κ.λπ. Συνήθως προσφέρουν πολύ προσιτά χρήματα, αλλά με επιτόκια που υπερβαίνουν κατά πολύ αυτά των παραδοσιακών τραπεζών και συχνά με δυσμενείς όρους για τον καταναλωτή.
Όταν αυτά τα χρέη αρχίζουν να ξεφεύγουν από τον έλεγχο, υπάρχουν αρκετές νομικές οδοί που μπορούν να ακολουθηθούν . Η πρώτη, που συχνά υποτιμάται, είναι η άμεση διαπραγμάτευση με τον δανειστή. Παρουσιάζοντας ένα ρεαλιστικό σχέδιο πληρωμών, πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα αποδεχτούν μειώσεις χρέους, περιόδους χάριτος, παρατεταμένες προθεσμίες αποπληρωμής ή ακόμη και παραίτηση από τους τόκους υπερημερίας. Προτιμούν να ανακτήσουν μέρος των χρημάτων παρά να αντιμετωπίσουν πτώχευση ή μια αβέβαιη νομική διαδικασία.
Ο Νόμος Δεύτερης Ευκαιρίας εφαρμόζεται επίσης σε αυτά τα χρέη . Τα δάνεια μικρής διάρκειας, οι πιστωτικές κάρτες, τα μικροδάνεια και τα καταναλωτικά δάνεια μπορούν να διαγραφούν εάν πληρούνται οι προϋποθέσεις καλής πίστης και αποδειχθεί η αφερεγγυότητα. Η διαδικασία ακολουθεί το γενικό περίγραμμα: πιθανή προσπάθεια συμφωνίας, επακόλουθη διαδικασία πτώχευσης, σχέδιο εκκαθάρισης ή πληρωμής και αίτηση για Προσωρινή Προστασία Απασχόλησης (TPP) από τον δικαστή.
Υπάρχει επίσης η δυνατότητα προσφυγής κατά συμβάσεων στο δικαστήριο για υπερβολικά επιτόκια ή τοκογλυφία . Το Ανώτατο Δικαστήριο έχει θεσπίσει κριτήρια σύμφωνα με τα οποία επιτόκια που υπερβαίνουν κατά πολύ το κανονικό επιτόκιο της αγοράς και είναι προφανώς δυσανάλογα μπορούν να θεωρηθούν τοκογλυφικά. Σε αυτή την περίπτωση, η συνέπεια είναι σαφής: η σύμβαση κηρύσσεται άκυρη ως προς τους τόκους και εσείς πρέπει να αποπληρώσετε μόνο το κεφάλαιο, χωρίς τόκους ή τέλη.
Αξιώσεις μπορούν επίσης να υποβληθούν για έλλειψη διαφάνειας εάν ο δανειστής δεν παρείχε σαφείς, κατανοητές και εμφανείς πληροφορίες σχετικά με το κόστος, τον τρόπο λειτουργίας του δανείου ή τις συνέπειες ορισμένων προϊόντων (όπως οι ανακυκλούμενες πιστωτικές κάρτες). Σε πολλές περιπτώσεις, μια λεπτομερής νομική εξέταση της σύμβασης αποκαλύπτει καταχρηστικούς όρους που επιτρέπουν τη μείωση ή την ακύρωση μέρους του χρέους.
Καθ' όλη τη διάρκεια αυτής της διαδικασίας, είναι απαραίτητο να προστατεύονται τα βασικά περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη . Ο νόμος θεσπίζει όρια στην κατάσχεση μισθών και συντάξεων, προστατεύει ορισμένα περιουσιακά στοιχεία απαραίτητα για την καθημερινή ζωή και, στο πλαίσιο του προγράμματος Δεύτερης Ευκαιρίας, μπορεί ακόμη και να επιτρέψει στον οφειλέτη να διατηρήσει την κύρια κατοικία του, εάν πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις. Η έγκαιρη δράση, πριν από την έναρξη των κατασχέσεων, αυξάνει σημαντικά τις πιθανότητες προστασίας αυτών των περιουσιακών στοιχείων.
Εγγραφή στην ASNEF και σε άλλους οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας: αντίκτυπος και πώς να αποχωρήσετε
Μια άλλη συνέπεια της υπερχρέωσης είναι η συμπερίληψή σας σε βάσεις δεδομένων πιστωτικών αναφορών όπως η Badexcug ή η RAI. Ακόμη και ένα σχετικά μικρό χρέος —που ξεκινά από περίπου 50 ευρώ— είναι αρκετό για να σας οδηγήσει σε αυτά τα μητρώα, τα οποία χρησιμοποιούνται από τράπεζες, εταιρείες τηλεπικοινωνιών, ασφαλιστικές εταιρείες και άλλες επιχειρήσεις για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των πελατών.
Η συμπερίληψη σε αυτές τις λίστες έχει πολύ πρακτικές συνέπειες : δυσχεραίνει την πρόσβαση σε τραπεζική χρηματοδότηση, περιπλέκει τη σύναψη συμβάσεων με ορισμένες επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας (ηλεκτρικό ρεύμα, φυσικό αέριο, τηλέφωνο) και μπορεί να μπλοκάρει τις αγορές με δόσεις ή τη συνδρομή σε ορισμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια. Δεν είναι υπερβολή να πούμε ότι η συμπερίληψη στη λίστα ASNEF επηρεάζει την καθημερινή οικονομική ζωή των νοικοκυριών και των μικρών επιχειρήσεων.
Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να διαγραφείτε από αυτά τα μητρώα . Ο πιο άμεσος είναι να εξοφλήσετε το χρέος και να ζητήσετε από τον πιστωτή να ειδοποιήσει τον φάκελο για την ακύρωση. Θεωρητικά, η διαγραφή θα πρέπει να πραγματοποιηθεί εντός το πολύ δέκα ημερών, αλλά στην πράξη συνήθως συνιστάται να αποστέλλεται στον φάκελο και απόδειξη πληρωμής και επίσημο αίτημα για την επίσπευση της διαδικασίας.
Εάν πιστεύετε ότι η συμπερίληψή σας στη βάση δεδομένων μας είναι εσφαλμένη ή παράτυπη, μπορείτε να ασκήσετε τα δικαιώματά σας προστασίας δεδομένων (πρόσβαση, διόρθωση, διαγραφή και αντίρρηση). Μπορείτε να ζητήσετε πληροφορίες σχετικά με τα δεδομένα που διατηρούνται, να διορθώσετε σφάλματα, να απαιτήσετε την αφαίρεση παραγραφόμενων οφειλών ή να αμφισβητήσετε την συμπερίληψή σας όταν δεν υπάρχει επαρκής νομική βάση. Εάν η βάση δεδομένων δεν απαντήσει επαρκώς εντός της νόμιμης προθεσμίας (συνήθως ενός μήνα), το επόμενο βήμα είναι να επικοινωνήσετε με την Ισπανική Αρχή Προστασίας Δεδομένων.
Η μέγιστη περίοδος διατήρησης παίζει επίσης βασικό ρόλο : οι κανονισμοί περιορίζουν την συμπερίληψη οφειλών σε αυτές τις βάσεις δεδομένων σε έξι έτη από την ημερομηνία λήξης. Μετά από αυτήν την περίοδο, τα δεδομένα πρέπει να διαγράφονται, ακόμη και αν δεν έχει πραγματοποιηθεί πληρωμή. Στην πράξη, συνιστάται η παρακολούθηση της κατάστασης και η ενεργή υποβολή αιτήσεων, επειδή η αυτόματη διαγραφή δεν πραγματοποιείται πάντα όπως θα έπρεπε.
Τέλος, υπάρχουν περιπτώσεις ακατάλληλης καταχώρισης , όταν το χρέος δεν είναι έγκυρο, δεν οφείλεται, είναι μικρότερο από το ελάχιστο ποσό, έχει παραγραφεί ή δεν έχει κοινοποιηθεί δεόντως στον οφειλέτη. Σε αυτές τις περιπτώσεις, εκτός από την αίτηση διαγραφής από το μητρώο, μπορεί να ζητηθεί αποζημίωση για ηθική βλάβη, καθώς το Ανώτατο Δικαστήριο θεωρεί ότι η αθέμιτη καταχώριση στη βάση δεδομένων ενός οργανισμού αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας παραβιάζει το δικαίωμα στην τιμή.
Επιλογές για διαγραφή χρεών προς την Εφορία και άλλων δημόσιων χρεών
Τα χρέη προς την Εφορία και την Κοινωνική Ασφάλιση είναι αναμφίβολα από τα πιο τρομακτικά . Επί χρόνια, η ιδέα ότι τα δημόσια χρέη «δεν διαγράφονται ποτέ» επαναλαμβάνεται, αλλά η τρέχουσα νομική πραγματικότητα είναι πολύ πιο λεπτή και προσφέρει περισσότερες επιλογές από ό,τι πιστεύουν πολλοί άνθρωποι.
Η μεταρρύθμιση του Νόμου περί Αφερεγγυότητας εισήγαγε σημαντικούς περιορισμούς στην απαλλαγή από το δημόσιο χρέος . Το Άρθρο 491.1 του Ενοποιημένου Κειμένου του Νόμου περί Αφερεγγυότητας εξαιρεί, κατ' αρχήν, τα χρέη δημοσίου δικαίου από την απαλλαγή, τόσο με την άμεση μορφή (όταν έχουν ικανοποιηθεί οι απαιτήσεις κατά της περιουσίας και οι προνομιακές απαιτήσεις) όσο και με την αναβαλλόμενη μορφή (όταν προτείνεται σχέδιο πληρωμών). Στα χαρτιά, φαινόταν ότι το Υπουργείο Οικονομικών και η Κοινωνική Ασφάλιση ήταν πρακτικά προστατευμένα από την άφεση χρέους.
Ωστόσο, η δικαστική πρακτική έχει ακολουθήσει διαφορετική πορεία . Πολλοί εξειδικευμένοι δικαστές έχουν θεωρήσει ότι αυτοί οι περιορισμοί παραβιάζουν συνταγματικές αρχές, ιδίως το άρθρο 82.5 του Συντάγματος, και έχουν συνεχίσει να χορηγούν ελάφρυνση του δημόσιου χρέους σε ορισμένες περιπτώσεις. Κατά συνέπεια, είναι επί του παρόντος δυνατή η διαγραφή, τουλάχιστον εν μέρει, χρεών προς την Εφορία και άλλους δημόσιους φορείς μέσω του EPI (Σχέδιο Έκτακτης Συντάξεως).
Ωστόσο, η επιτυχία σε αυτές τις περιπτώσεις εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την τεχνική προετοιμασία της αίτησης . Είναι απαραίτητο να προσκομιστούν λεπτομερή αποδεικτικά στοιχεία για την πραγματική αφερεγγυότητα (μέσω οικονομικών καταστάσεων, τραπεζικών καταστάσεων, φορολογικών δηλώσεων, καταλόγων περιουσιακών στοιχείων κ.λπ.), να αποδειχθεί ότι δεν υπήρξε δόλια δραστηριότητα και να δικαιολογηθεί ότι η πλήρης εξόφληση αυτών των χρεών θα καθιστούσε αδύνατη την κάλυψη των βασικών αναγκών του ατόμου και των οικογενειακών του αναγκών.
Κατά τη διάρκεια των διαδικασιών, παρατηρείται επίσης ένα πολύ σημαντικό αποτέλεσμα : ενέργειες αναγκαστικής εκτέλεσης , η συσσώρευση προσαυξήσεων και τόκων και, σε ορισμένες περιπτώσεις, οι τρέχουσες κατασχέσεις αναστέλλονται σε μεγάλο βαθμό . Αυτό εμποδίζει το δημόσιο χρέος να συνεχίσει να αυξάνεται ανεξέλεγκτα, ενώ αναζητείται μια ολοκληρωμένη λύση.
Πρέπει επίσης να ληφθεί υπόψη η ποινική διάσταση . Για να είναι επιλέξιμος για ελάφρυνση χρέους, ο οφειλέτης δεν πρέπει να έχει καταδικαστεί την τελευταία δεκαετία για εγκλήματα κατά του Δημόσιου Ταμείου, της Κοινωνικής Ασφάλισης ή της περιουσίας, ούτε για άλλα κοινωνικοοικονομικά εγκλήματα. Η απουσία ποινικού μητρώου αποτελεί βασικό πυλώνα της «καλής πίστης» που απαιτείται από το νόμο.
Πλεονεκτήματα, κίνδυνοι και συνηθισμένα λάθη κατά την ακύρωση χρεών
Η επιλογή μιας μεθόδου άμεσης ακύρωσης χρεών έχει σαφή πλεονεκτήματα . Το πιο σημαντικό είναι η πραγματική δυνατότητα απελευθέρωσης από υποχρεώσεις που είναι εντελώς μη διαχειρίσιμες, είτε μέσω ομαλής πληρωμής, διαπραγμάτευσης είτε μέσω δικαστικής διαταγής ελάφρυνσης χρέους. Αυτό ενισχύεται περαιτέρω από το τέλος των ενοχλητικών κλήσεων είσπραξης οφειλών, την αναστολή πολλών κατασχέσεων και την ευκαιρία να διαγραφείτε από τις βάσεις δεδομένων πιστωτικών αναφορών που μπλοκάρουν την οικονομική σας ζωή.
Από προσωπική άποψη, υπάρχει επίσης ένας τεράστιος συναισθηματικός αντίκτυπος . Πολλοί άνθρωποι ζουν για χρόνια νιώθοντας παγιδευμένοι, χωρίς διέξοδο. Έχοντας ένα συγκεκριμένο σχέδιο, με σαφείς προθεσμίες και στόχους, και γνωρίζοντας ότι ο νόμος επιτρέπει μια δεύτερη ευκαιρία, μειώνει σημαντικά το άγχος και το στρες που σχετίζονται με το επίμονο χρέος.
Είναι όμως σημαντικό να μην παραβλέπουμε τους κινδύνους και τους περιορισμούς . Οι νομικές διαδικασίες ακύρωσης χρεών δεν εξαλείφουν πάντα το 100% του χρέους. Ορισμένες δημόσιες υποχρεώσεις ενδέχεται να εξαιρεθούν και η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει πολλούς μήνες. Επιπλέον, η πρόσβαση σε νέες πιστώσεις θα είναι δύσκολη για κάποιο χρονικό διάστημα και ορισμένα περιουσιακά στοιχεία ενδέχεται να χρειαστεί να ρευστοποιηθούν για την κάλυψη μέρους του χρέους.
Μεταξύ των πιο συχνών λαθών είναι η καταφυγή σε πιο ακριβό χρέος για την αποπληρωμή υφιστάμενου χρέους , όπως τα γρήγορα δάνεια που απευθύνονται ειδικά σε άτομα που είναι εγγεγραμμένα στο ASNEF (ισπανικό πιστωτικό γραφείο). Παρόλο που μπορεί να φαίνονται σαν σανίδα σωτηρίας, συνήθως περιλαμβάνουν εξαιρετικά υψηλά επιτόκια και καταλήγουν να επιδεινώνουν το πρόβλημα. Ένα άλλο τυπικό σφάλμα είναι η μη εξέταση της νομιμότητας των συμβάσεων: πολλές πιστωτικές κάρτες και δάνεια περιέχουν καταχρηστικές ρήτρες που μπορούν να αμφισβητηθούν.
Είναι επίσης σύνηθες να ξεκινούν πολύπλοκες διαδικασίες χωρίς εξειδικευμένες συμβουλές . Ο Νόμος περί Δεύτερης Ευκαιρίας και οι διαδικασίες αφερεγγυότητας περιλαμβάνουν τεχνικές λεπτομέρειες και προθεσμίες που, εάν δεν αντιμετωπιστούν σωστά, μπορούν να οδηγήσουν σε απορρίψεις ή σε λιγότερο ευνοϊκές συμφωνίες από ό,τι θα ήταν δυνατόν διαφορετικά. Η ύπαρξη επαγγελματιών με εμπειρία στο δίκαιο αφερεγγυότητας, στις τοκογλυφικές αξιώσεις και στην προστασία δεδομένων κάνει σαφή διαφορά.
Στην πράξη, ο έξυπνος συνδυασμός χρηματοοικονομικών μεθόδων (όπως η κατακόρυφη ή η χιονοστιβαδική αποπληρωμή) , η διαπραγμάτευση με τους πιστωτές, η διεκδίκηση επιστροφής υπερβολικών επιτοκίων, η διερεύνηση επιλογών για την απομάκρυνσή σας από τους οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας και, όταν είναι απαραίτητο, η επίκληση του Νόμου της Δεύτερης Ευκαιρίας, επιτρέπει τον σχεδιασμό ενός πραγματικού σχεδίου ανάκτησης χρέους. Με μια συνεκτική και καλά εκτελεσμένη στρατηγική, αυτό που σήμερα μοιάζει με αδιέξοδο μετατρέπεται σε μια διαδικασία πολλαπλών βημάτων για την ανάκτηση της οικονομικής ηρεμίας και την εκ νέου ελεύθερη λήψη οικονομικών αποφάσεων.
