Η κυβέρνηση ξεκίνησε ένα φιλόδοξο αλλαγή στους κανόνες καταναλωτικής πίστης κάτι που θα επηρεάσει σημαντικά τον τρόπο με τον οποίο οι τράπεζες και οι πελάτες αλληλεπιδρούν με τις πιστωτικές κάρτες. Το νέο κανονιστικό πλαίσιο στοχεύει στην αντιμετώπιση διαδεδομένων πρακτικών στον χρηματοπιστωτικό τομέα, όπως η έκδοση ανεπιθύμητων καρτών ή η αυτόματη αύξηση των πιστωτικών ορίων, οι οποίες έχουν συμβάλει στην σιωπηλή υπερχρέωση πολλών νοικοκυριών στην Ισπανία.
Η ουσία της μεταρρύθμισης είναι σαφής: Απαγορεύεται οποιαδήποτε χορήγηση πίστωσης χωρίς προηγούμενη αίτηση και ρητή συγκατάθεση του καταναλωτή.Αυτό σημαίνει ότι οι οντότητες δεν θα μπορούν πλέον να ενεργοποιούν νέες πιστωτικές κάρτες ή να αυξάνουν τη διαθέσιμη χρηματοδοτική ικανότητα χωρίς ο πελάτης να το έχει ζητήσει συνειδητά και επαληθεύσιμα, αφήνοντας πίσω του χρόνια κατά τα οποία αυτές οι αποφάσεις λαμβάνονταν συχνά μονομερώς από το υποκατάστημα ή τα εσωτερικά συστήματα της τράπεζας.
Ένας νέος νόμος για τις συμβάσεις καταναλωτικής πίστης που επικεντρώνεται στη συναίνεση
Το Υπουργικό Συμβούλιο ενέκρινε ένα νομοσχέδιο για τις συμβάσεις καταναλωτικής πίστης Προωθείται από το Υπουργείο Οικονομίας, με επικεφαλής τον Κάρλος Κουέρπο. Το παρόν κείμενο Απαγορεύει στις τράπεζες, τα ταμιευτήρια και άλλους δανειστές να εκδίδουν πιστωτικές κάρτες ή να αυξάνουν τα όριά τους εάν ο πελάτης δεν το έχει ζητήσει ρητά.Η διατύπωση είναι σαφής: οποιαδήποτε χορήγηση πίστωσης σε καταναλωτές που δεν την έχουν ζητήσει προηγουμένως και χωρίς τη ρητή συγκατάθεσή τους απαγορεύεται.
Με το μέτρο αυτό, η Εκτελεστική Επιτροπή σκοπεύει κλείσιμο της πόρτας στη μονομερή χορήγηση χρηματοδότησης το οποίο είχε χρησιμοποιηθεί ως εργαλείο μάρκετινγκ. Επί χρόνια, ήταν σύνηθες για τις τράπεζες να στέλνουν νέες κάρτες ως μέρος τραπεζικών πακέτων, να ενεργοποιούν πιστωτικές γραμμές που σχετίζονται με προσφορές ή να αυξάνουν τα όρια καρτών ώστε να συμπέσουν με συγκεκριμένες καμπάνιες, συχνά χωρίς ο κάτοχος της κάρτας να γνωρίζει πλήρως την αλλαγή στην οικονομική του κατάσταση.
Ο μελλοντικός νόμος, ωστόσο, διευκρινίζει ότι Η προσφορά προεγκεκριμένης πίστωσης δεν απαγορεύεταιΟι τράπεζες μπορούν να συνεχίσουν να διαφημίζουν τη χρηματοδότηση, να παρουσιάζουν πιθανά όρια ή να στέλνουν εμπορικές προτάσεις, αλλά το κλειδί είναι ότι Δεν θα μπορούν να ενεργοποιήσουν αυτήν την πίστωση εάν ο καταναλωτής δεν την αποδεχτεί ρητά.Στόχος είναι να γίνει σαφής διάκριση μεταξύ της διαφήμισης ενός προϊόντος και της πραγματικής δημιουργίας χρέους.
Αυτή τη στιγμή, το κείμενο βρίσκεται στη φάση της αντι-έργοΑυτό σημαίνει ότι πρέπει ακόμη να περάσει από διάφορα στάδια: δημόσια διαβούλευση, έγκριση ως νομοσχέδιο, συζήτηση και ψήφιση στο Κοινοβούλιο και, τέλος, δημοσίευση στην Επίσημη Εφημερίδα της Κυβερνήσεως (BOE)Μέχρι να ολοκληρωθεί αυτή η διαδικασία, ο κανόνας δεν θα είναι πλήρως εφαρμόσιμος και προς το παρόν Δεν υπάρχει συγκεκριμένο χρονοδιάγραμμα για την έναρξη ισχύος τουαν και η πρόθεση της κυβέρνησης είναι να κινηθεί γρήγορα.
Τέλος στην αυτόματη έκδοση καρτών και στις αυξήσεις ορίων χωρίς προειδοποίηση
Μία από τις πιο ορατές αλλαγές για τον χρήστη θα είναι η Τέλος αποστολής πιστωτικών καρτών στο γραμματοκιβώτιο χωρίς να ζητηθούν ή ενεργοποιούνται από προεπιλογή κατά το άνοιγμα ενός λογαριασμού ή ενός πακέτου υπηρεσιών. Μέχρι τώρα, ήταν σχετικά συνηθισμένο για τους πελάτες να λαμβάνουν μια πιστωτική κάρτα που να είναι ήδη συνδεδεμένη με μια πιστωτική γραμμή ή να βλέπουν το διαθέσιμο πιστωτικό τους όριο να αυξάνεται, κατά το άνοιγμα ενός λογαριασμού ή την εγγραφή σε μια προωθητική ενέργεια, χωρίς να έχουν υπογράψει κάτι συγκεκριμένο.
Οι νέοι κανονισμοί θέτουν τέλος σε αυτές τις πρακτικές. Οι οντότητες Δεν θα μπορούν να εκδίδουν νέες πιστωτικές κάρτες εκτός εάν υπάρχει άμεσο αίτημα από τον καταναλωτή.ούτε θα μπορέσουν να αυξήστε το όριο στις κάρτες σας ήδη υπάρχοντα αυτόματα. Οποιεσδήποτε σχετικές αλλαγές στους όρους πίστωσης πρέπει να κοινοποιούνται και, πάνω απ' όλα, ρητά και επαληθεύσιμα εγκεκριμένα από τον κάτοχοΕπομένως, οι αυξήσεις των «προωθητικών» ορίων σε περιόδους όπως τα Χριστούγεννα ή το καλοκαίρι χωρίς σαφή αποδοχή από τους πελάτες έχουν τελειώσει.
Αυτή η απαίτηση για συναίνεση επεκτείνεται και στους γραμμές χρηματοδότησης που συνδέονται με εμπορικά πακέτα ή κίνητρα πιστότηταςΟι προσφορές θα εξακολουθούν να είναι δυνατές, αλλά δεν μπορούν να μετατραπούν σε ενεργή πίστωση χωρίς την έγκριση του καταναλωτή. Με άλλα λόγια, η χρηματοδότηση δεν είναι πλέον κάτι που έρχεται «από προεπιλογή» και γίνεται... μια απόφαση που ο χρήστης πρέπει να λάβει συνειδητά.
Οι ενώσεις καταναλωτών χαιρετίζουν αυτό το βήμα, κατανοώντας ότι συμβάλλει Περισσότερος έλεγχος και λιγότερες εκπλήξεις στη διαχείριση πιστώσεωνΑπό την πλευρά των τραπεζών, αναγνωρίζεται ότι θα είναι απαραίτητο να προσαρμοστούν οι εσωτερικές διαδικασίες, τα συστήματα υπολογιστών και τα κανάλια επικοινωνίας με τους πελάτες, προκειμένου να τεκμηριώνεται σωστά κάθε συγκατάθεση.
Ανακυκλούμενες πιστωτικές κάρτες, υπεραναλήψεις και γρήγορα δάνεια κάτω από μια νέα ομπρέλα
Το νομοσχέδιο δεν περιορίζεται στις παραδοσιακές κάρτες, αλλά μάλλον... αναδιοργανώνει τη χρηματοδότηση των καταναλωτών από πάνω προς τα κάτωΟ κανονισμός μεταφέρει δύο ευρωπαϊκές οδηγίες και καλύπτει προσωπικά δάνεια, μικροδάνεια, δόσεις, γρήγορα δάνεια και τα ολοένα και πιο διαδεδομένα σχέδια αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα (αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα), πολύ δημοφιλές στο ηλεκτρονικό εμπόριο και μεταξύ των νεότερων καταναλωτών.
Ένα από τα πιο ευαίσθητα σημεία του κειμένου έχει να κάνει με το ανακυκλούμενες πιστωτικές κάρτεςένα προϊόν που σας επιτρέπει να αναβάλλετε την πληρωμή για αγορές, αλλά το οποίο, στην πράξη, έχει συνδεθεί με πολύ υψηλά επιτόκια και χρέη που διαρκούν για πάνταΤα τελευταία χρόνια, πολλά δικαστήρια έχουν ακυρώσει συμβάσεις επειδή θεωρούν τα επιτόκιά τους τοκογλυφικά, ειδικά σε υποθέσεις που αφορούν ευάλωτα άτομα ή άτομα με λιγότερες οικονομικές γνώσεις.
Για να διορθωθεί αυτή η κατάσταση, ο μελλοντικός νόμος Εισάγει όρια στο κόστος του χρήματος σε προϊόντα όπως οι ανακυκλούμενες πιστωτικές κάρτες. και θέτει όρια στο κόστος των τραπεζικών υπεραναλήψεων όταν ένας λογαριασμός βγει σε κόκκινη κατάσταση. Το... υποχρεώσεις διαφάνειας στις προσυμβατικές και συμβατικές πληροφορίεςώστε ο πελάτης να μπορεί να κατανοήσει εκ των προτέρων πόσο θα κοστίσει στην πραγματικότητα η χρηματοδότηση.
Επιπλέον, το Εποπτεία της Τράπεζας της Ισπανίας σε όλες τις εταιρείες που χορηγούν καταναλωτική πίστηόχι μόνο τις παραδοσιακές τραπεζικές συναλλαγές. Αυτό περιλαμβάνει ψηφιακές πλατφόρμες χρηματοδότησης, επιχειρήσεις που προσφέρουν αναβαλλόμενες πληρωμές και πάροχοι γρήγορων πιστώσεωνΗ ιδέα είναι ότι κάθε εταιρεία που παρέχει χρηματοδότηση πρέπει να σέβεται τα ίδια βασικά πρότυπα σαφήνειας, αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας και προστασίας από την υπερχρέωση.
Σε αυτό το πλαίσιο, τα μοντέλα αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα Επίσης, υπόκεινται σε κανονιστικό έλεγχο. Παρόλο που συχνά παρουσιάζονται ως βολικός τρόπος για τον διαχωρισμό των αγορών χωρίς τόκους, οι αρχές προειδοποιούν ότι Η συσσώρευση αρκετών αναβαλλόμενων πληρωμών μπορεί να δημιουργήσει οικονομικό άγχοςιδίως μεταξύ των νέων που δεν έχουν πάντα μια σφαιρική εικόνα όλων των υποχρεώσεών τους για πληρωμή.
Μεγαλύτερη διαφάνεια, αξιολόγηση φερεγγυότητας και λογοδοσία κατά την ανάθεση συμβάσεων παραχώρησης
Μια άλλη βασική πτυχή της μεταρρύθμισης είναι η διαφάνεια στις πληροφορίες που παρέχονται στον καταναλωτή πριν και κατά τη διάρκεια της σύμβασηςΤα δάνεια, οι κάρτες και άλλα πιστωτικά προϊόντα πρέπει να περιγράφουν με σαφήνεια και κατανοητό τρόπο στοιχεία όπως το Ετήσιο Πραγματικό Επιτόκιο (APR), το συνολικό κόστος πίστωσης, τα ισχύοντα τέλη, τη διάρκεια, το χρονοδιάγραμμα πληρωμών και τις συνέπειες της μη πληρωμής ή της καθυστέρησης πληρωμής.
Οι πληροφορίες αυτές πρέπει να υποβάλλονται με αρκετό χρόνο για τον πελάτη να συγκρίνει και να σκεφτείΑντί να πιέζονται να αποφασίσουν τη στιγμή που προσφέρεται το προϊόν, οι καταναλωτές τείνουν να βιάζονται να λάβουν αποφάσεις, ειδικά μέσω ψηφιακών καναλιών ή φυσικών καταστημάτων λιανικής πώλησης. Η βιαστική σύναψη συμβάσεων, ιδίως μέσω ψηφιακών καναλιών ή φυσικών σημείων πώλησης, έχει συμβάλει σε κακώς σχεδιασμένες επιλογές χρηματοδότησης.
Παράλληλα με τη διαφάνεια, ενισχύονται τα ακόλουθα: υποχρέωση αυστηρής αξιολόγησης της φερεγγυότητας του αιτούντοςΤα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να βασίζονται σε ενημερωμένα και επαρκή δεδομένα σχετικά με τα έσοδα, τα έξοδα και άλλα χρέη, για να καθορίσουν εάν ένα άτομο μπορεί να λάβει πίστωση χωρίς να θέσει σε κίνδυνο την οικονομική του σταθερότητα. Στόχος είναι να αποτραπεί η χορήγηση δανείων ή πιστωτικών καρτών σε πελάτες χωρίς πραγματική ικανότητα αποπληρωμής.
Αυτό επηρεάζει ιδιαίτερα προϊόντα με γρήγορη ή σχεδόν άμεση έγκριση, όπου η ανάλυση πιστοληπτικής ικανότητας θα μπορούσε προηγουμένως να είναι πιο επιφανειακή. Με το νέο πλαίσιο, Η ιδέα του υπεύθυνου δανεισμού επικρατείΠριν πει «ναι» σε μια συναλλαγή, η οντότητα πρέπει να βεβαιωθεί ότι ο καταναλωτής κατανοεί τι υπογράφει και μπορεί να το χειριστεί χωρίς να βυθιστεί σε μια δίνη χρεών.
Οι ίδιες οι οικονομικές αρχές τονίζουν ότι αυτός ο συνδυασμός ρητή συγκατάθεση, σαφείς πληροφορίες και καλά αναλυμένη φερεγγυότητα Αποτελεί τη βάση για τον περιορισμό της υπερχρέωσης, σε μια εποχή που η καταναλωτική χρηματοδότηση έχει αποκτήσει βάρος στον προϋπολογισμό πολλών οικογενειών.
Σχέση τράπεζας-πελάτη: περισσότερος έλεγχος για τον χρήστη, νέες προκλήσεις για τα ιδρύματα
Στην πράξη, η εφαρμογή του νέου νόμου θα σημαίνει ότι οι καταναλωτές Κερδίζουν περιθώριο ελιγμών όσον αφορά το δικό τους χρέος.Όσοι έχουν ήδη πιστωτική κάρτα δεν θα δουν αυτόματες αλλαγές στο όριό τους: οποιαδήποτε αύξηση πρέπει να γίνει δεκτή, είτε με την υπογραφή ενός εγγράφου, είτε με επικύρωση από την τραπεζική εφαρμογή, είτε με σαφή επιβεβαίωση μέσω ηλεκτρονικών καναλιών που καταγράφεται.
Εάν ένα άτομο λάβει μια κάρτα που δεν παρήγγειλε ή ανακαλύψει ότι το όριό του έχει αυξηθεί χωρίς τη συγκατάθεσή του, Μπορείτε να ζητήσετε ακύρωση χωρίς ποινή και να υποβάλετε αξίωσηΣε περίπτωση σύγκρουσης, ο πελάτης θα έχει επίσης την επιλογή να απευθυνθεί στην Τράπεζα της Ισπανίας ή σε άλλους μηχανισμούς επίλυσης διαφορών, οι οποίοι προστατεύονται από έναν κανόνα που αναγνωρίζει σαφέστερα δικαιώματα.
Για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, η αλλαγή συνεπάγεται Ελέγξτε τις επιχειρηματικές σας διαδικασίες και τα συστήματα καταγραφής συναινέσεωνΣε περίπτωση διαφοράς, θα είναι απαραίτητο να μπορείτε να αποδείξετε ότι ο πελάτης αποδέχτηκε ρητά την κάρτα, το πιστωτικό όριο ή την προσφερόμενη χρηματοδότηση. Αυτό θα επηρεάσει τις παραδοσιακές τράπεζες, τις διαδικτυακές πλατφόρμες και τις επιχειρήσεις που χρησιμοποιούν δική τους ή τρίτων χρηματοδότηση για την ενίσχυση των πωλήσεων.
Ταυτόχρονα, ο τομέας θα πρέπει να προσαρμοστεί σε ένα περιβάλλον στο οποίο η Η προεγκεκριμένη πίστωση χάνει μέρος της εξέχουσας θέσης τηςΗ πρόσβαση στη χρηματοδότηση θα εξακολουθεί να είναι δυνατή, αλλά οι καταναλωτές θα γίνουν πιο ενεργοί συμμετέχοντες, χρειάζεται να αναλάβουν την πρωτοβουλία να την ζητήσουν. Αυτό μπορεί να σημαίνει λιγότερη τάση ανάληψης χρέους «από συνήθεια», με αντάλλαγμα μεγαλύτερη επίγνωση των οικονομικών αποφάσεων.
Συνολικά, η μεταρρύθμιση σκιαγραφεί μια εικόνα στην οποία Η προστασία των καταναλωτών αποκτά μεγαλύτερη σημασία χωρίς να εμποδίζει την ύπαρξη προσφορών πίστωσης.Οι πιστωτικές κάρτες, τα προσωπικά δάνεια και οι νέες ψηφιακές λύσεις θα συνεχίσουν να αποτελούν μέρος της καθημερινής ζωής, αλλά υπό κανόνες στους οποίους η ενημερωμένη συναίνεση, η διαφάνεια και η υπεύθυνη ανάλυση πιστοληπτικής ικανότητας καθίστανται υποχρεωτικά κομμάτια του οικονομικού παζλ.
Αυτό το νέο νομικό πλαίσιο στοχεύει να διασφαλίσει ότι οι πολίτες διατηρούν πρόσβαση σε χρήσιμα εργαλεία για τον προγραμματισμό των εξόδων τους ή την αντιμετώπιση απρόβλεπτων γεγονότων, αποτρέποντας παράλληλα την επανάληψη των υπερβολών του παρελθόντος, όπου η ευκολία λήψης πίστωσης και η έλλειψη σαφών πληροφοριών οδήγησαν σε... καταστάσεις χρέους που πολλοί πελάτες χρειάστηκαν χρόνια για να ξεπεράσουν.