Για χρόνια, πολλοί χρήστες έχουν βρεθεί στο γραμματοκιβώτιο πιστωτικές κάρτες για τις οποίες δεν υπέβαλαν ποτέ αίτηση, αυτόματες αυξήσεις ορίων ή πιστωτικές γραμμές ενεργοποιήθηκαν σχεδόν χωρίς να το συνειδητοποιήσουν. Αυτός ο τρόπος λειτουργίας, ευρέως διαδεδομένος στον τομέα, έχει ενισχύσει την εύκολη πίστωση, αλλά έχει επίσης αφήσει χιλιάδες νοικοκυριά παγιδευμένα σε μη διαχειρίσιμο χρέος.
Με τη νέα νομοσχέδιο για τις συμβάσεις καταναλωτικής πίστης Υπό την καθοδήγηση της ισπανικής κυβέρνησης, αυτό το σενάριο παίρνει μια σημαντική τροπή: τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα Δεν θα μπορούν πλέον να εκδίδουν πιστωτικές κάρτες ή να αυξάνουν το διαθέσιμο πιστωτικό όριο. εάν ο πελάτης δεν το ζητήσει ρητά και δεν δώσει τη ρητή και προηγούμενη συγκατάθεσή του. Στόχος είναι η ενίσχυση της προστασίας των καταναλωτών και η εξάλειψη πρακτικών που τροφοδότησαν την υπερχρέωση.
Τέλος στις ανεπιθύμητες πιστωτικές κάρτες και αυξήσεις ορίων
Το νομικό κείμενο αναφέρει κατηγορηματικά ότι Απαγορεύεται οποιαδήποτε χορήγηση καταναλωτικής πίστωσης που δεν έχει ζητηθεί προηγουμένως από τον πελάτη. και ρητά αποδεκτό. Αυτό περιλαμβάνει τόσο την έκδοση νέων πιστωτικών καρτών όσο και οποιαδήποτε μονομερής αύξηση του ορίου σε κάρτες που έχουν ήδη συναφθεί.
Μέχρι τώρα, ήταν σύνηθες για τις τράπεζες κάρτες που περιλαμβάνονται σε λογαριασμό ή πακέτα υπηρεσιώνΉ μπορεί να ξεκινήσουν εσωτερικές καμπάνιες που αύξησαν τα όρια δαπανών κατά τις περιόδους αιχμής, όπως το καλοκαίρι ή τα Χριστούγεννα. Συχνά, οι καταναλωτές αντιλήφθηκαν την αλλαγή μόνο όταν έλεγξαν την κατάσταση του λογαριασμού τους ή προσπάθησαν να πραγματοποιήσουν μια μεγαλύτερη αγορά.
Με τον νέο κανονισμό, η πρακτική αυτή απαγορεύεται πλέον: Δεν υπάρχουν νέες κάρτες, δεν υπάρχουν πρόσθετες πιστωτικές γραμμές και δεν υπάρχουν αυξήσεις ορίων. Αυτά τα δικαιώματα μπορούν να ενεργοποιηθούν εάν το υποκείμενο των δεδομένων δεν έχει παράσχει επαληθεύσιμη εξουσιοδότηση. Η συγκατάθεση πρέπει να καταγράφεται —είτε γραπτώς, είτε μέσω ψηφιακής υπογραφής είτε μέσω καναλιών που επιτρέπουν την απόδειξη αποδοχής— έτσι ώστε η οντότητα να μπορεί να αποδείξει ότι έχει ενεργήσει σύμφωνα με το νόμο.
Αξίζει να τονιστεί ότι η απαγόρευση υπερβαίνει τα όσα καλύπτονταν ήδη από τον Νόμο περί Υπηρεσιών Πληρωμών, ο οποίος επικεντρώθηκε στη μη αποστολή ανεπιθύμητων μέσων πληρωμής εκτός από περιπτώσεις ανανέωσης. Τώρα η προσοχή εστιάζεται στην η πίστωση που σχετίζεται με την κάρτααποκλείοντας κάθε πιθανότητα δημιουργίας χρέους χωρίς συνειδητή απόφαση από τον χρήστη.
Εμπορικές προσφορές ναι, αυτόματες ενεργοποιήσεις όχι
Ο νέος κανονισμός δεν εμποδίζει τις τράπεζες να συνεχίσουν να το κάνουν αυτό. προσφορές χρηματοδότησηςΟι οντότητες μπορούν να συνεχίσουν να στέλνουν προεγκεκριμένες προτάσεις καρτών, προσομοιώσεις δανείων ή μηνύματα εντός της τραπεζικής εφαρμογής, αλλά Αυτές οι προσφορές δεν μπορούν να μετατραπούν σε πραγματική πίστωση χωρίς ένα επιπλέον βήμα.: η σαφής και κατηγορηματική αποδοχή του πελάτη.
Το Υπουργείο Οικονομικών έχει τονίσει το εξής: Δεν απαγορεύεται η εμπορική δραστηριότηταΑυτό που απαγορεύεται είναι η αυτόματη ενεργοποίηση προϊόντων που περιλαμβάνουν χρέη. Στην πράξη, η τράπεζα μπορεί ακόμα να πει «έχετε έως και Χ ευρώ προεγκεκριμένα», αλλά δεν μπορεί να διαθέσει αυτά τα χρήματα στον καταναλωτή μέχρι να επιβεβαιώσει ότι θέλει να τα λάβει.
Για τον χρήστη, αυτό σημαίνει ανάκτηση του ελέγχου της πιστωτικής του έκθεσης. Το σιωπηλό πιστωτικό όριο αυξάνεται και οι πιστωτικές γραμμές που «εμφανίζονται» σχετικά με μια κάρτα ή μια χρηματοδοτούμενη αγορά χωρίς ρητό αίτημα εξαφανίζονται. Οποιοδήποτε νέο δάνειο θα πρέπει να είναι μια καλά μελετημένη απόφαση. και όχι το αποτέλεσμα ενός επιλεγμένου κουτιού ή μιας επιθετικής προώθησης.
Κατά συνέπεια, οι φορείς αναγκάζονται να επανεξετάσουν τις εσωτερικές τους διαδικασίες: θα πρέπει να προσαρμόσουν τα συστήματα προμηθειών τους, να ενισχύσουν τους μηχανισμούς επαλήθευσης της συναίνεσης και τεκμηριώστε πλήρως την αποδοχή του πελάτηΑυτό έχει και νομικές επιπτώσεις σε περίπτωση σύγκρουσης.
Νέο πλαίσιο για τη χρηματοδότηση των καταναλωτών και το «αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα»
Το νομοσχέδιο δεν περιορίζεται στις πιστωτικές κάρτες. Ο μελλοντικός νόμος για τις συμβάσεις καταναλωτικής πίστης μεταφέρει δύο ευρωπαϊκές οδηγίες και επεκτείνει το πεδίο εφαρμογής της ρύθμισης σε ένα ευρύ φάσμα προϊόντων: προσωπικά δάνεια, μικροδάνεια, payday loans, πληρωμές δόσεων, ακόμη και τύπους για αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα (BNPL), ολοένα και πιο συνηθισμένο στο ηλεκτρονικό εμπόριο.
Αυτό σημαίνει ότι οποιαδήποτε εταιρεία που χρηματοδοτεί αγορές με δόσεις —είτε πρόκειται για παραδοσιακή τράπεζα, ψηφιακή πλατφόρμα είτε για επιχείρηση που προσφέρει προγράμματα πληρωμών— θα πρέπει να συμμορφώνεται με τους νέους κανονισμούς εάν θέλει να χρεώνει τόκους. Σε ορισμένες περιπτώσεις, εταιρείες που δεν είναι ρυθμιζόμενες χρηματοπιστωτικές οντότητες Θα πρέπει να διοχετεύσουν αυτή τη χρηματοδότηση μέσω ενδιάμεσων φορέων που εποπτεύονται από την Τράπεζα της Ισπανίας ή να παραιτηθούν από το δικαίωμα χρέωσης τόκων.
Η πρόθεση της κυβέρνησης είναι να αποτρέψει την ενοποίηση ενός πιστωτικού «υπόκοσμου» εκτός των τυπικών ελέγχων. Η άνοδος των λύσεων BNPL, οι οποίες επιτρέπουν την πληρωμή σε δόσεις με λίγα μόνο κλικ, έχει προκαλέσει ανησυχίες στις ευρωπαϊκές ρυθμιστικές αρχές λόγω του σιωπηλός κίνδυνος χρέουςιδιαίτερα μεταξύ των νεότερων καταναλωτών.
Με την υπαγωγή αυτών των προϊόντων υπό την ομπρέλα του νόμου, ο πελάτης υποχρεούται να λάβει σαφείς πληροφορίες σχετικά με το κόστοςπροθεσμίες και συνέπειες μη πληρωμής πριν από την αποδοχή. Ενισχύονται επίσης τα κριτήρια υπεύθυνης χορήγησης δανείων, έτσι ώστε ο δανειστής να πρέπει να αξιολογεί την πραγματική ικανότητα πληρωμής του καταναλωτή και όχι απλώς να εγκρίνει την πίστωση σχεδόν αυτόματα.
Όρια στο κόστος του χρήματος και έλεγχος των ανακυκλούμενων πιστωτικών καρτών
Ένας από τους πιο ευαίσθητους τομείς της μεταρρύθμισης είναι αυτός που σχετίζεται με κόστος χρήματος στην καταναλωτική πίστηΟ νόμος εισάγει σαφή όρια στο επιτόκιο Ορισμένες χρεώσεις συνδέονται ήδη με αυτούς τους τύπους καρτών. Επιπλέον, τίθενται όρια στο κόστος των τραπεζικών υπεραναλήψεων και ενισχύονται οι υποχρεώσεις διαφάνειας: τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να παρέχουν ρεαλιστικές προσομοιώσεις για το πόσο χρόνο θα χρειαστεί ο καταναλωτής για να αποπληρώσει το χρέος και πόσο θα πληρώσει συνολικά εάν επιλέξει διαφορετικές μεθόδους πληρωμής.
Αυτές οι κάρτες λειτουργούν σαν πιστωτική γραμμή που ανανεώνεται αυτόματα και ο πελάτης συνήθως πληρώνει μια σταθερή μηνιαία χρέωση. Στην πράξη, τα επιτόκια που εφαρμόζονται μπορεί να είναι τόσο υψηλά που το χρέος να συνεχίζεται για χρόνια και να αυξάνεται. εγκληματικότηταακόμη και αν ο χρήστης πληρώνει λογαριασμούς για κάποιο χρονικό διάστημα, γεγονός που τα καθιστά προϊόν υψηλού κινδύνου για όσους έχουν λιγότερες οικονομικές γνώσεις.
Με τον νέο κανονισμό ορίζονται τα εξής: σαφή όρια στο επιτόκιο Ορισμένες χρεώσεις συνδέονται ήδη με αυτούς τους τύπους καρτών. Επιπλέον, τίθενται όρια στο κόστος των τραπεζικών υπεραναλήψεων και ενισχύονται οι υποχρεώσεις διαφάνειας: τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να παρέχουν ρεαλιστικές προσομοιώσεις για το πόσο χρόνο θα χρειαστεί ο καταναλωτής για να αποπληρώσει το χρέος και πόσο θα πληρώσει συνολικά εάν επιλέξει διαφορετικές μεθόδους πληρωμής.
Στόχος είναι ο πελάτης να μπορεί να συγκρίνουν, κατανοούν και αξιολογούν τον πραγματικό αντίκτυπο της πίστωσης πριν από την υπογραφή. Για τον σκοπό αυτό, ο νόμος απαιτεί οι πληροφορίες να παρουσιάζονται με απλό και κατανοητό τρόπο, απομακρυνόμενοι από τα ψιλά γράμματα που παραδοσιακά συνοδεύουν αυτά τα προϊόντα.
Αυτή η αυξημένη διαφάνεια έρχεται σε ένα πλαίσιο όπου τα δικαστήρια έχουν ήδη κηρύξει άκυρες πολυάριθμες συμβάσεις ανακυκλούμενων πιστωτικών καρτών λόγω τοκογλυφικών επιτοκίων. Το νέο πλαίσιο στοχεύει στην πρόβλεψη μελλοντικών συγκρούσεων και να αποτραπεί η δικαστική οδός να είναι ο μόνος τρόπος για την αντιμετώπιση των καταχρήσεων.
Ενισχυμένος ρόλος της Τράπεζας της Ισπανίας και εποπτεία νέων οντοτήτων
Μια άλλη σχετική καινοτομία είναι η επέκταση της εποπτικής περιμέτρου της Τράπεζας της ΙσπανίαςΟ οργανισμός θα παρακολουθεί όχι μόνο τις ενέργειες των παραδοσιακών τραπεζών και χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, αλλά και εκείνες των εταιρειών και των πλατφορμών που χορηγούν καταναλωτική πίστη, συμπεριλαμβανομένων των ψηφιακών που λειτουργούν αποκλειστικά διαδικτυακά.
Με αυτόν τον τρόπο, γίνεται μια προσπάθεια να μειωθεί ο χώρος για επιχειρηματικά μοντέλα που προσέφεραν χρηματοδότηση χωρίς εξαντλητικό έλεγχο. Εναλλακτικοί πάροχοι πίστωσηςΕταιρείες όπως ορισμένες fintech ή επιχειρήσεις που χρηματοδοτούσαν απευθείας αγορές θα πρέπει να προσαρμοστούν στις απαιτήσεις σχετικά με την πληροφόρηση, την αξιολόγηση φερεγγυότητας και τη διαχείριση κινδύνου.
Ο κανονισμός απαιτεί επίσης από τις εταιρείες που επιθυμούν να αυξήσουν τις πωλήσεις μέσω καταναλωτικής χρηματοδότησης Χρησιμοποιήστε ρυθμιζόμενους χρηματοπιστωτικούς διαμεσολαβητές εάν επιθυμείτε να εφαρμόσετε επιτόκιαΕάν δεν το κάνουν, μπορούν να συνεχίσουν να προσφέρουν αναβαλλόμενες πληρωμές, αλλά χωρίς να χρεώνουν τιμή για την πίστωση, γεγονός που περιορίζει την κερδοφορία αυτού του είδους υπηρεσίας και μειώνει το κίνητρο για επιθετική προώθηση του χρέους.
Επιπλέον, ενισχύονται τα κανάλια υποβολής παραπόνων πελατών: εάν χορηγηθεί δάνειο ή αυξηθεί όριο χωρίς συγκατάθεσηΟ χρήστης μπορεί να επικοινωνήσει με το τμήμα εξυπηρέτησης πελατών της τράπεζας και, εάν δεν λάβει ικανοποιητική απάντηση, να κλιμακώσει την καταγγελία στην Τράπεζα της Ισπανίας, η οποία θα διαθέτει περισσότερα εργαλεία για την επιβολή κυρώσεων σε περίπτωση παράτυπης συμπεριφοράς.
Επιπτώσεις στους καταναλωτές: περισσότερος έλεγχος και λιγότερες εκπλήξεις
Για τον μέσο πολίτη, η κύρια συνέπεια αυτής της μεταρρύθμισης είναι εύκολο να συνοψιστεί: καμία τράπεζα δεν θα είναι σε θέση να αυξήσει τη δανειοληπτική της ικανότητα χωρίς αυτόΚαμία κάρτα δεν φτάνει στο σπίτι χωρίς εξήγηση, κανένα όριο που εκτοξεύεται στα ύψη με κάθε καμπάνια μάρκετινγκ και καμία πίστωση που σχετίζεται με μια αγορά και δεν είναι ξεκάθαρη.
Από την ημερομηνία έναρξης ισχύος του νόμου, εάν μια οντότητα θέλει να προσφέρει μια νέα κάρτα ή ένα αυξημένο πιστωτικό όριο, θα πρέπει να αίτημα ρητής εξουσιοδότησηςΑυτό μπορεί να γίνει μέσω της εφαρμογής, γραπτώς, με ψηφιακή υπογραφή ή μέσω τηλεφωνικής κλήσης με αποθηκευμένη ηχογράφηση. Χωρίς αυτό το βήμα, η συναλλαγή δεν μπορεί να ολοκληρωθεί.
Αυτή η αλλαγή ωφελεί και τον καταναλωτή περισσότερα επιχειρήματα κατά την υποβολή ισχυρισμούΕάν λάβετε μια ανεπιθύμητη πιστωτική κάρτα, μπορείτε να ζητήσετε την άμεση ακύρωσή της δωρεάν και να αναφέρετε το πρόβλημα στις αρμόδιες αρχές. Εάν παρατηρήσετε ότι το πιστωτικό σας όριο έχει αυξηθεί χωρίς τη συγκατάθεσή σας, μπορείτε να ζητήσετε επιστροφή χρημάτων και αναθεώρηση των σχετικών όρων πίστωσης.
Ταυτόχρονα, η μεταρρύθμιση εντάσσεται στις προσπάθειες βελτίωσης της χρηματοοικονομική εκπαίδευση του πληθυσμού. Απαιτώντας από τον πελάτη να λάβει μια συνειδητή απόφαση κατά τη λήψη ενός δανείου, ενθαρρύνεται η μεγαλύτερη σκέψη σχετικά με τη σκοπιμότητα της ανάληψης χρέους, τον αντίκτυπο των τόκων και τον προγραμματισμό πληρωμών.
Το αποτέλεσμα είναι ένα περιβάλλον στο οποίο η καταναλωτική πίστη παραμένει ένα διαθέσιμο εργαλείο, αλλά στο οποίο Η πρωτοβουλία ανήκει στον χρήστη και όχι στην εμπορική στρατηγική της οντότητας.Για πολλά νοικοκυριά, αυτό μπορεί να κάνει τη διαφορά μεταξύ της χρήσης της κάρτας ως εφάπαξ υποστήριξης ή της μετατροπής της σε πύλη προς το χρόνιο χρέος.
Όλο αυτό το πακέτο μέτρων δημιουργεί ένα νέο σενάριο στο οποίο Οι ισπανικές και οι ευρωπαϊκές τράπεζες θα πρέπει να προσαρμόσουν τις πρακτικές τους Η καταναλωτική πίστη κινείται προς ένα πιο απαιτητικό πρότυπο διαφάνειας και λογοδοσίας, ενώ οι καταναλωτές αποκτούν μεγαλύτερο περιθώριο κέρδους για να αποφασίσουν ποιο επίπεδο πίστωσης θα λάβουν και υπό ποιες προϋποθέσεις. Η καταναλωτική πίστη δεν εξαφανίζεται, αλλά δεν είναι πλέον κάτι που «εμφανίζεται» σχεδόν απροειδοποίητα, αλλά μάλλον ένα προϊόν που απαιτεί μια συνειδητή και καλά τεκμηριωμένη απόφαση από κάθε πελάτη.
