Δεν είναι καλές εποχές για επενδύσεις, και ακόμη λιγότερο για τις αποταμιεύσεις των πελατών των τραπεζών. Αυτή είναι μία από τις συνέπειες της μείωσης των επιτοκίων στο 0% από τις νομισματικές αρχές της Ευρωπαϊκής Ένωσης, ένα πρωτοφανές γεγονός τις τελευταίες δεκαετίες. Η πρώτη επίδραση έχει γίνει αισθητή στα προϊόντα αποταμίευσης (καταθέσεις, λογαριασμοί, χαρτονομίσματα κ.λπ.), τα οποία έχουν δει τα περιθώρια κέρδους τους να συρρικνώνονται για άλλη μια φορά . Επί του παρόντος, είναι δύσκολο να βρεθεί ένα προϊόν αυτού του τύπου που να προσφέρει απόδοση υψηλότερη από 0,50%.
Τα πράγματα δεν είναι πολύ καλύτερα στον επενδυτικό τομέα. Γίνεται ολοένα και πιο δύσκολο να μεγιστοποιηθούν οι αποδόσεις των αποταμιεύσεων . Οι πολλές αβεβαιότητες που μαστίζουν τις χρηματοπιστωτικές αγορές προκαλούν σταθερή μείωση των αποδόσεων, ακόμη και με επίπεδα κινδύνου που θα μπορούσαν να επηρεάσουν αρνητικά τις θέσεις που κατέχουν οι μικρομεσαίοι επενδυτές. Κατά τους πρώτους έξι μήνες του τρέχοντος έτους, ο μέσος όρος των διεθνών δεικτών έχει υποτιμηθεί κατά περίπου 2%.
Δεδομένου αυτού του λιγότερο επιθυμητού σεναρίου, οι πελάτες των τραπεζών έχουν ολοένα και λιγότερες ευκαιρίες να βελτιώσουν σημαντικά τον προσωπικό τους πλούτο. Περιορίζονται στις στρατηγικές των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, τα οποία έχουν σχεδιάσει μια σειρά από ενέργειες που στοχεύουν κυρίως στη διατήρηση των βασικών πελατών τους . Και μπορείτε να επωφεληθείτε από αυτές τις στρατηγικές από τώρα και στο εξής, εάν ευθυγραμμιστείτε με τις προσεγγίσεις αυτών των τραπεζών.
Εγγυημένα κεφάλαια
Αυτός ο τύπος προϊόντος είναι ένα από τα κύρια εργαλεία που χρησιμοποιούν οι τράπεζες για να διατηρήσουν τους πελάτες. Βασίζεται σε μια πολύ απλή στρατηγική: προσφέροντας μια ελάχιστη απόδοση, η οποία είναι εγγυημένη σε όλες τις περιπτώσεις. Το κύριο πλεονέκτημα αυτών των κεφαλαίων είναι ότι δεν χάνετε ούτε ένα ευρώ από τις αποταμιεύσεις σας. Προσφέρουν ένα επιτόκιο που κυμαίνεται μεταξύ 1% και 3% ετησίως . Ωστόσο, όλα έχουν υπερβολικά μεγάλη περίοδο διακράτησης, σπάνια υπερβαίνει τα πέντε χρόνια. Απευθύνονται σε ένα πολύ συγκεκριμένο προφίλ πελατών: άτομα μεγαλύτερης ηλικίας με σημαντικές αποταμιεύσεις που έχουν μια πιο αμυντική επενδυτική προσέγγιση.
Συχνά αποτελούν εναλλακτική λύση στα κύρια μοντέλα αποταμίευσης για τους πελάτες. Δεν είναι τυχαίο ότι γίνεται ολοένα και πιο δύσκολο να βελτιωθούν οι αποδόσεις των τρεχούμενων λογαριασμών. Αυτό είναι δυνατό μόνο μέσω λογαριασμών υψηλής απόδοσης , και ακόμη και τότε, μόνο για τα πιο απαιτητικά υπόλοιπα. Εάν εφαρμοστούν και οι δύο στρατηγικές, οι κάτοχοι αυτών των τραπεζικών προϊόντων μπορούν να φτάσουν το όριο του 2%, ή ακόμα και λίγο περισσότερο, μέσω των πιο επιθετικών προσφορών των τραπεζών.
Η εξέλιξη των καταθέσεων προθεσμίας δεν διαφέρει πολύ από αυτές τις προσεγγίσεις. Η σύνδεσή τους με άλλα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία είναι ένας από τους λίγους τρόπους για να διασφαλιστεί ότι οι προσωπικοί λογαριασμοί των χρηστών εμφανίζουν ένα υγιές υπόλοιπο κάθε χρόνο. Μια στενότερη σχέση με το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, από την άλλη πλευρά, είναι μια άλλη οδός που πρέπει να ακολουθήσετε εάν θέλετε απόδοση υψηλότερη από 1%. Και ως έσχατη λύση, υπάρχει πάντα η επιλογή παράτασης της επενδυτικής περιόδου, ξεκινώντας με προγράμματα αποταμίευσης 24 μηνών ή περισσότερο. Ωστόσο, η βελτίωση των επιτοκίων δεν είναι απολύτως σημαντική.
Προϊόντα αποταμίευσης
Για να αποτρέψουν την απώλεια πελατών, οι τράπεζες δεν έχουν άλλη επιλογή από το να προσφέρουν πρόσθετα οφέλη. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτό περιλαμβάνει την άμεση εξάλειψη των χρεώσεων και άλλων εξόδων διαχείρισης ή συντήρησης λογαριασμών. Αυτά τα οφέλη γίνονται ολοένα και πιο συνηθισμένα στις τρέχουσες τραπεζικές υπηρεσίες και συχνά συνοδεύονται από άλλα συμπληρωματικά μέτρα . Μεταξύ αυτών, ξεχωρίζει η άμεση κατάθεση μισθού (ή σύνταξης) και σημαντικών λογαριασμών νοικοκυριού (νερό, ηλεκτρικό ρεύμα, φυσικό αέριο κ.λπ.). Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν ακόμη και επιστροφές έως και 3% σε ποσά που κατατίθενται απευθείας μέσω αυτής της στρατηγικής.
Τα μέτρα για να γίνουν αυτά τα προϊόντα πιο ελκυστικά φτάνουν ακόμη και στο δώρο των προτεινόμενων δώρων σε αντάλλαγμα για την πίστη με την τράπεζα. Όχι για άλλο σκοπό από το να πάμε στις προσφορές του διαγωνισμού. Και όπου δεν διστάζουν να δημιουργήσουν ακόμη πιο επικερδείς καταθέσεις, οι οποίες μπορούν να φτάσουν τα επίπεδα του 5% σε κάποια πολύ συγκεκριμένη πρόταση.
Ένα άλλο κίνητρο για τη βελτίωση της απόδοσης των λογαριασμών και των καταθέσεων είναι η διευκόλυνση του ανοίγματος λογαριασμού στο διαδίκτυο . Εκτός από την ευκολία αυτής της μορφής, αυτή τη φορά υπάρχει αύξηση των επιτοκίων. Ωστόσο, δεν θα είναι κάτι εντυπωσιακό, μόνο μερικά δέκατα του ενός τοις εκατό περισσότερο από τα αρχικά επιτόκια. Παρ 'όλα αυτά, αυτή είναι μια ολοένα και πιο συνηθισμένη πρακτική μεταξύ των τραπεζών.
Εταιρικά ομόλογα
Η έλλειψη αποδόσεων σε κορυφαία προϊόντα αποταμίευσης και επένδυσης οδηγεί σε μια στροφή των συνεισφορών προς πιο καινοτόμα, και σε ορισμένες περιπτώσεις, πραγματικά πρωτότυπα, μοντέλα. Αυτά περιλαμβάνουν εταιρικά ομόλογα, τα οποία προσφέρονται από εταιρείες για την επίτευξη μέσης απόδοσης περίπου 2%. Το κύριο μειονέκτημα αυτών των ομολόγων είναι η μεγαλύτερη περίοδος διακράτησης , η οποία απαιτεί οι αποταμιεύσεις να παραμένουν δεσμευμένες για τρία έως πέντε χρόνια μέχρι τη λήξη τους.
Το εύρος αυτών των ομολόγων είναι πολύ ευρύ, και προέρχονται από όλους τους επιχειρηματικούς τομείς (αυτοκινητοβιομηχανία, τηλεπικοινωνίες, φαρμακευτικά προϊόντα, τρόφιμα κ.λπ.). Παρουσιάζονται ως εναλλακτική λύση στα παραδοσιακά προϊόντα αποταμίευσης, τα οποία μπορεί να σας απογοητεύσουν λόγω του μη ελκυστικού σχεδιασμού τους. Στην πραγματικότητα, μπορείτε να επιλέξετε από πολλά επενδυτικά κεφάλαια που βασίζονται σε αυτό το χρηματοοικονομικό περιουσιακό στοιχείο: εταιρικά ομόλογα.
Χαρτοφυλάκιο επενδυτικών κεφαλαίων
Αν δεν θέλετε να περιπλέξετε υπερβολικά τα πράγματα, δεν θα έχετε άλλη επιλογή από το να στραφείτε σε επενδυτικά κεφάλαια. Μπορείτε ακόμη και να αποκτήσετε ένα εγγυημένο χαρτοφυλάκιο . Θα παρέχει ελάχιστες αποδόσεις, αλλά αυτές στις οποίες μπορείτε να βασίζεστε κάθε χρόνο. Για να αυξήσετε τις αποδόσεις σας, θα πρέπει να αναλάβετε μεγαλύτερο κίνδυνο, μέσω μέτριων μετοχικών κεφαλαίων ή, ακόμα καλύτερα, μικτών κεφαλαίων. Τα τελευταία συνδυάζουν τόσο περιουσιακά στοιχεία σταθερού εισοδήματος όσο και μετοχικά κεφάλαια σε αναλογίες που θα εξαρτηθούν από το προφίλ κινδύνου σας ως αποταμιευτή.
Μια άλλη λύση αντιπροσωπεύεται από τα νομισματικά ταμεία, αλλά με σχεδόν μηδενική απόδοση τους τελευταίους μήνες. Και αυτό θα σας βοηθήσει μόνο να διατηρήσετε τις οικονομίες σας. Ως συνέπεια όλων αυτών των στρατηγικών, ο μόνος τύπος για τη βελτίωση των περιουσιακών στοιχείων σας θα ήταν να διακινδυνεύσετε τις ανοιχτές θέσεις σας. Και με αυτή την έννοια, οι μετοχές είναι το καλύτερο σενάριο στο οποίο μπορεί να αναπτυχθεί αυτή η δυνατότητα.
Συμβάστε πιο ευνοϊκές γραμμές πίστωσης
Αν και δεν έχει καμία σχέση με την αποταμίευση, ένας τρόπος με τον οποίο τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα διοχετεύουν τη ζήτηση των πελατών είναι προσφέροντας πιο ανταγωνιστικά δάνεια , συμπεριλαμβανομένων των στεγαστικών δανείων. Η πιστότητα των πελατών θα αποτελέσει καθοριστικό παράγοντα για την επίτευξη αυτών των στόχων . Δεν είναι τυχαίο ότι καθώς οι πελάτες αγοράζουν περισσότερα προϊόντα (ασφάλειες, συνταξιοδοτικά προγράμματα, επενδυτικά κεφάλαια κ.λπ.) από το ίδρυμα, οι επιλογές χρηματοδότησης καθίστανται διαθέσιμες με χαμηλότερα επιτόκια, που ενδεχομένως φτάνουν το μέγιστο του 2% στην καλύτερη περίπτωση.
Αυτές οι στρατηγικές μάρκετινγκ χρησιμοποιούνται πιο επιθετικά στα στεγαστικά δάνεια. Η πτώση των επιτοκίων Euribor οδήγησε τις τράπεζες να προσφέρουν περιθώρια κάτω του 1% . Αλλά οι διαφορές δεν περιορίζονται σε αυτήν την πτυχή. Περιλαμβάνουν επίσης την κατάργηση των σημαντικών τελών και άλλων εξόδων διαχείρισης, με τελικό αποτέλεσμα προσφορές χωρίς την ρήτρα κατώτατου ορίου. Με αυτόν τον τρόπο, εκμεταλλεύονται τη θετική τάση του ευρωπαϊκού δείκτη αναφοράς.
Δωρεάν κάρτες για πελάτες
Τώρα δεν χρειάζεται πλέον να πληρώνετε για την αρχική δαπάνη πολλών από τις πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες που προσφέρουν οι τράπεζες. Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να τις αποκτήσετε εντελώς δωρεάν , συμπεριλαμβανομένων των τελών συντήρησης. Αυτό είναι ένα ακόμη κίνητρο που χρησιμοποιούν οι τράπεζες για να διατηρήσουν τους πελάτες και να τους αποτρέψουν από το να στραφούν στον ανταγωνισμό. Το απλό άνοιγμα ενός τραπεζικού λογαριασμού, η εγγραφή σε ένα πρόγραμμα αποταμίευσης ή η άμεση κατάθεση του μισθού ή του τακτικού σας εισοδήματος θα διασφαλίσει ότι αυτή η διαδικασία δεν θα σας επιφέρει πλέον κανένα κόστος.
Ορισμένοι τύποι πιστωτικών καρτών, από την άλλη πλευρά, σας επιτρέπουν να εξοικονομήσετε χρήματα σε βενζινάδικα κατά τη διάρκεια των επόμενων διακοπών σας. Προσφέρουν μπόνους μεταξύ 1% και 3% σε κάθε συναλλαγή, τα οποία συμπληρώνονται από εκπτώσεις σε μια σειρά από είδη και προϊόντα σε πρατήρια καυσίμων.
Τα οφέλη που μπορείτε να απολαύσετε με τις κάρτες σας δεν σταματούν εκεί, καθώς υπάρχουν αρκετές εκπτώσεις διαθέσιμες σε πολλές τουριστικές υπηρεσίες (ξενοδοχεία, ταξιδιωτικά γραφεία, πτήσεις, ενοικιάσεις αυτοκινήτων, πακέτα διακοπών κ.λπ.). Και σε κάθε περίπτωση, αυτό μπορεί να έχει πολύ θετικό αντίκτυπο στο τραπεζικό σας υπόλοιπο. Οι πιο ανταγωνιστικές προσφορές σας επιτρέπουν ακόμη και να πληρώνετε για αγορές σε ορισμένα καταστήματα για αρκετούς μήνες, χωρίς τόκους.
Υπάρχουν πολλά άγκιστρα, επομένως, που οι τράπεζες αγοράζουν, ώστε να μην παρασυρθείτε από τις προτάσεις του διαγωνισμού. Τώρα θα αφεθεί να διασαφηνιστεί μόνο αν αξίζει τον κόπο, ή αντίθετα, μπορεί να γίνει μια νέα πηγή δαπανών. Η τελευταία λέξη, τελικά, θα έχετε πάντα τον εαυτό σας.