Ένα από τα μεγαλύτερα προβλήματα που σχετίζονται με το άνοιγμα ενός τραπεζικού λογαριασμού κατάθεσης είναι η δυνατότητα ανάληψης χρημάτων μόλις ανοιχτεί ο λογαριασμός. Αυτό είναι γνωστό ως πρόωρη ανάληψη και μπορεί να γίνει μέσω μερικών ή πλήρων εξαγορών . Αυτό το σενάριο μπορεί να προκύψει όταν οι κάτοχοι του λογαριασμού δεν έχουν ρευστότητα σε ορισμένες περιπτώσεις, όπως όταν έχουν χρέη προς τρίτους, φορολογικές υποχρεώσεις ή άλλες λογιστικές ανάγκες του νοικοκυριού. Αυτές οι καταστάσεις μπορεί ακόμη και να απαιτούν πρόσβαση στα χρήματα που τηρούνται σε καταθέσεις προθεσμίας.
Οι καταθέσεις προθεσμίας έχουν ελάχιστες περιόδους διακράτησης που πρέπει να τηρούνται αυστηρά. Αυτές οι περίοδοι μπορεί να είναι 6, 12, 24 ή και μεγαλύτερες. Τι συμβαίνει όμως εάν, κατά τη διάρκεια της περιόδου διακράτησης, οι πελάτες χρειάζονται πρόσβαση σε αυτά τα κεφάλαια; Πρώτον, είναι σημαντικό να ελέγξετε εάν η σύμβαση επιτρέπει αυτήν την ανάληψη . Η κατάσταση δεν είναι πάντα η ίδια και αυτό μπορεί να δημιουργήσει αβεβαιότητα σχετικά με το τι πρέπει να κάνετε εσείς, ως καταθέτης.
Σε αυτό το γενικό σενάριο, είναι πολύ συνηθισμένο να μην μπορείτε να κάνετε καμία ανάληψη, είτε μερική είτε πλήρη, μέχρι να λήξει ο λογαριασμός. Αυτό μπορεί να προκαλέσει προβλήματα στους πελάτες των τραπεζών και μπορεί να σας έχει συμβεί κάποια στιγμή. Ωστόσο, σε αυτό το άρθρο, θα εξηγήσουμε όλα τα πιθανά σενάρια , ώστε να μπορέσετε να επιλύσετε σωστά αυτήν την κατάσταση. Θα καλύψουμε τα πάντα, από το αν θα επιβαρυνθείτε με κάποιο τέλος ή πρόστιμο για αυτό το ζήτημα, καθώς θα είναι πολύ σημαντικό για τα προσωπικά σας συμφέροντα στο μέλλον.
Προμήθειες για καταθέσεις
Οι καταθέσεις προθεσμίας συνήθως έχουν χρέωση πρόωρης ανάληψης, συνήθως μεταξύ 1% και 3% των δεδουλευμένων τόκων. Πολλά από αυτά τα χρηματοοικονομικά προϊόντα περιλαμβάνουν ποινή αυτού του είδους σε περίπτωση ανάληψης πριν από το τέλος της προθεσμίας , είτε μερική είτε ολική. Ωστόσο, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι αυτή η χρέωση εφαρμόζεται στους τόκους που κερδίζονται από την κατάθεση και όχι στο κεφάλαιο. Αυτή είναι μια σημαντική διαφορά που θα πρέπει να γνωρίζετε εάν βρεθείτε σε αυτήν την κατάσταση.
Από την άλλη πλευρά, είναι επίσης πολύ σημαντικό να γνωρίζετε ότι αυτού του είδους οι κυρώσεις πρέπει να περιλαμβάνονται στη σύμβαση για αυτό το προϊόν. Διαφορετικά, οι τράπεζες δεν μπορούν να σας χρεώσουν καμία αμοιβή, καθώς θα μπορούσατε να ζητήσετε αμέσως επιστροφή χρημάτων, καθώς θα θεωρούνταν σαφώς καταχρηστική ρήτρα . Οι καταθέσεις προθεσμίας γενικά περιλαμβάνουν αυτού του είδους τις αμοιβές για να διασφαλιστεί ότι θα έχετε τα χρήματά σας κατατεθειμένα μέχρι την ακριβή στιγμή λήξης, οπότε και θα λάβετε το κεφάλαιο συν τους αντίστοιχους τόκους.
Στρατηγικές για μη καταβολή προμηθειών
Ωστόσο, για να σας βοηθήσουμε να διαχειριστείτε αυτά τα μικρά έξοδα που σχετίζονται με τις τραπεζικές χρεώσεις, υπάρχουν μερικοί μηχανισμοί που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να περιορίσετε αυτό το κόστος. Ένας από αυτούς είναι να επιλέξετε καταθέσεις μικρότερης διάρκειας , όπως 1, 2 ή ακόμα και 3 μηνών, ώστε να έχετε καλύτερη ρευστότητα στον τραπεζικό σας λογαριασμό. Άλλωστε, κατά τη διάρκεια αυτών των μικρότερων περιόδων, είναι λιγότερο πιθανό να αντιμετωπίσετε κάποια έκτακτη ανάγκη που θα απαιτήσει την ανάληψη του κεφαλαίου σας. Η επιλογή μικρότερων προθεσμιών είναι πάντα μια πολύ αποτελεσματική λύση για να αποφύγετε αυτήν την κατάσταση, η οποία θα μπορούσε να σας προκαλέσει περισσότερα από ένα προβλήματα αργότερα.
Ένας άλλος τρόπος για να αποφύγετε αυτό το σενάριο είναι απλώς να μην επενδύσετε όλες τις αποταμιεύσεις σας. Αντ' αυτού, διαθέστε μόνο ένα μέρος τους . Με αυτόν τον τρόπο, δεν θα χρειάζεται να καταθέτετε χρήματα στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας όταν δεν έχετε θετικό υπόλοιπο. Λάβετε υπόψη ότι κάθε χρόνο προκύπτουν απρόβλεπτα έξοδα, όπως τα σχολικά δίδακτρα των παιδιών, τα ραντεβού στον οδοντίατρο ή ακόμα και απρόβλεπτα χρέη. Αυτά μπορούν να δημιουργήσουν σοβαρό πρόβλημα για τα προσωπικά σας οικονομικά.
Καταθέσεις σε είδος: χωρίς εξαργύρωση
Οι καταθέσεις προθεσμίας διατίθενται στην αγορά με διαφορετικά μοντέλα και ορισμένα από αυτά δεν επιτρέπουν την πρόωρη ανάληψη. Αυτό ισχύει για τις καταθέσεις σε είδος, όπου σε καμία περίπτωση δεν μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων πριν από τη λήξη της προθεσμίας. Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι αυτός ο τύπος κατάθεσης χαρακτηρίζεται κυρίως από το γεγονός ότι δεν προσφέρει στους κατόχους του μετρητά , όπως συμβαίνει συνήθως. Αντίθετα, η απόδοση παρέχεται μέσω ελκυστικών δώρων.
Λοιπόν, αν έχετε επιλέξει ένα από αυτά τα τραπεζικά προϊόντα, δεν θα έχετε άλλη επιλογή από το να περιμένετε μέχρι τη λήξη για να έχετε πρόσβαση σε όλες τις αποταμιεύσεις σας. Δεν επιτρέπουν καμία ανάληψη, είτε μερική είτε πλήρη, καθώς τα οφέλη παρέχονται τη στιγμή που εγγράφεστε στο προϊόν. Δηλαδή, στην αρχή, όχι στη λήξη, όπως συμβαίνει με τις περισσότερες καταθέσεις προθεσμίας. Επιπλέον, ένα άλλο μειονέκτημα είναι ότι αυτοί οι τύποι προϊόντων έχουν μεγαλύτερη ελάχιστη διάρκεια από άλλα προϊόντα. Κυμαίνονται από 12 έως 36 μήνες, κατά τη διάρκεια των οποίων δεν θα μπορείτε να κάνετε τίποτα εάν χρειαστείτε τα χρήματα. Αξίζει να το έχετε αυτό υπόψη σας για να αποφύγετε τυχόν δυσάρεστες καταστάσεις.
Επαναδιαπραγμάτευση συμφερόντων
Ένα άλλο πιθανό σενάριο είναι ότι μπορεί να έχετε έναν καταθετικό λογαριασμό που, ενώ αρχικά δεν περιλαμβάνει χρεώσεις ή ποινές, θα απαιτήσει να επαναδιαπραγματευτείτε το επιτόκιο εάν προπληρώσετε. Οι νέοι όροι ενδέχεται να μην είναι τόσο συμφέροντες για εσάς όσο ήταν πριν. Στην πραγματικότητα, το προσφερόμενο επιτόκιο θα μπορούσε να μειωθεί έως και στο μισό λόγω της πρόωρης ανάληψής σας. Τελικά, θα έχετε να κάνετε με ένα διαφορετικό χρηματοοικονομικό προϊόν από αυτό που συμφωνήσατε αρχικά.
Από την άλλη πλευρά, αξίζει επίσης να εξετάσετε εάν αυτοί οι τύποι καταθέσεων είναι κατάλληλοι για εσάς ή εάν μπορεί να μην είναι πολύ ευνοϊκοί για τα συμφέροντά σας ως μικροαποταμιευτή. Υπό αυτή την έννοια, δεν υπάρχει αμφιβολία ότι θα μειώσουν τις αποδόσεις που θα μπορούσατε ενδεχομένως να κερδίσετε. Ένας άλλος τύπος κατάθεσης που δεν θα περιλαμβάνει χρεώσεις είναι αυτές με βραχύτερες προθεσμίες, έως 3 μήνες, τις οποίες δεν μπορούν να αναλάβουν οι κάτοχοί τους. Επιπλέον, οι διαφημιστικές καταθέσεις ή εκείνες που συνδέονται με άλλα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία θα συνεχίσουν να υπόκεινται σε αυτές τις χρεώσεις.
Είναι βολικό ή όχι να τους προσλάβετε;
Σε κάθε περίπτωση, ο πελάτης θα πρέπει να αναλύσει εάν είναι σκόπιμο να εγγραφεί σε μια κατάθεση προθεσμίας με αυτές τις χρεώσεις. Η μέση απόδοση αυτών των χρηματοοικονομικών προϊόντων είναι επί του παρόντος 0,12%, συνέπεια της απόφασης της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ) να μειώσει τα επιτόκια , η οποία οδήγησε σε τρέχον επιτόκιο 0%. Αυτό βρίσκεται σε ιστορικό χαμηλό, ένας παράγοντας που εμποδίζει σημαντικά την αγορά οποιουδήποτε είδους τραπεζικής κατάθεσης προθεσμίας. Αυτό αποβαίνει εις βάρος άλλων επενδυτικών μοντέλων, όπως τα επενδυτικά κεφάλαια, τα οποία μπορούν να αποφέρουν υψηλότερη απόδοση στις αποταμιεύσεις, αν και αυτό δεν είναι εγγυημένο.
Τώρα, όταν χρειαστεί να κάνετε ανάληψη, θα είναι η ώρα να αναλύσετε την κατάθεση που έχετε κάνει και να αποφασίσετε αν αξίζει να κάνετε αυτήν την ενέργεια . Μπορεί να διαπιστώσετε ότι οι τόκοι που θα εισρεύσουν στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας θα είναι ελάχιστοι. Αυτό είναι αρκετό για να σας κάνει να αναρωτηθείτε αν αξίζει πραγματικά να καταθέτετε τα χρήματά σας για τόσο μεγάλο χρονικό διάστημα σε ένα τραπεζικό προϊόν όπως αυτό. Τελικά, μπορεί να μην είναι η καλύτερη απόφαση για την προστασία των περιουσιακών σας στοιχείων. Άλλωστε, πολύ λίγα ευρώ θα καταλήξουν στο υπόλοιπο του τραπεζικού σας λογαριασμού.
Από αυτήν την άποψη, οι λογαριασμοί με υψηλές πληρωμές μπορούν να είναι μια καλύτερη λύση για τα ενδιαφέροντά σας. Επειδή εκτός από τη βελτίωση της απόδοσης, θα έχετε πάντα πλήρη ρευστότητα στο ποσό που έχετε στη διάθεσή σας. Χωρίς προμήθειες ή έξοδα διαχείρισης ή συντήρησης. Με αυτόν τον τρόπο, δεν θα έχετε τα προβλήματα που προκαλούν οι καταθέσεις αυτή τη στιγμή. Επειδή η χαμηλή κερδοφορία του συνδυάζεται από το γεγονός ότι είναι ένα προϊόν που έχει εξελιχθεί πολύ λίγο τα τελευταία χρόνια. Στο σημείο που οι επενδυτές στρέφονται σε άλλα πιο ευέλικτα μοντέλα αποταμίευσης με πιο γενναιόδωρο επιτόκιο. Αντιπροσωπεύεται από συγκεκριμένους τύπους λογαριασμών και επενδυτικών κεφαλαίων με βάση το σταθερό εισόδημα.