Με την άφιξη της φορολογικής περιόδου , όλο και περισσότεροι άνθρωποι σκέφτονται τα συνταξιοδοτικά ταμεία και πώς να τα αξιοποιήσουν στο έπακρο.
Τα άτομα που συμμετέχουν σε συνταξιοδοτικά προγράμματα έχουν οφέλη και πολλά φορολογικά πλεονεκτήματα. Ωστόσο, δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι το καλύτερο όφελος είναι η μακροπρόθεσμη αποταμίευση.
Σήμερα, θα δημιουργήσουμε έναν σύντομο οδηγό που θα σας βοηθήσει να μάθετε πώς να αποκτήσετε το καλύτερο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα και ποια είναι τα κύρια οφέλη ενός καλού συνταξιοδοτικού προγράμματος.
Επιλέξτε συνταξιοδοτικά προγράμματα
Αξίζουν πραγματικά τα συνταξιοδοτικά προγράμματα;Τι πρέπει να λάβετε υπόψη σας;
- Ο αριθμός των ετών που ζούμε μετά τη συνταξιοδότηση είναι μεγάλος. Δεδομένου ότι ζουν πολλά χρόνια μετά τη συνταξιοδότηση, Είναι σημαντικό να λαμβάνονται υπόψη τα συνταξιοδοτικά προγράμματα που μπορεί να σας βγάλει από ένα ή περισσότερα προβλήματα. Το ποσοστό πληρότητας για άτομα ηλικίας 65 ετών και άνω είναι πολύ χαμηλό και αναμένεται αύξηση έως και 25% με την πάροδο του χρόνου.
- Ο μισθός που λαμβάνουν οι άνθρωποι που μόλις έχουν συνταξιοδοτηθεί είναι χαμηλότερος από αυτόν που έπαιρναν όταν ήταν ενεργοί εργαζόμενοι. Του Ο μισθός μειώνεται συνολικά κατά 45% και αναμένεται ότι με την πάροδο των ετών, θα μειωθεί κατά 30% επιπλέον.
- Δεδομένου του ποσοστού ανεργίας τα τελευταία χρόνια και του γεγονότος ότι το ποσοστό των ανέργων αυξάνεται, πιστεύεται ότι το κράτος δεν θα μπορέσει να κρατήσει την αγοραστική δύναμη των δημοσίων συντάξεων. Οι ειδικοί πιστεύουν ότι θα πρέπει να υιοθετηθούν και άλλοι οικονομικοί τύποι.
- Η κυβέρνηση προσφέρει πολλά φορολογικά πλεονεκτήματα ώστε να ενθαρρυνθεί η σύναψη συνταξιοδοτικών προγραμμάτων. Το γεγονός ότι υπάρχουν αυτά τα σχέδια μας λέει για πολλές απαιτήσεις που μειώνουν τη φορολογική βάση του εισοδήματος.
- Οι περισσότερες από τις μελέτες που έχουν πραγματοποιηθεί σε επενδύσει σε συνταξιοδοτικά προγράμματα, είναι 60% για τη συσσώρευση των αποταμιεύσεων που θα χρησιμοποιηθούν στη συνταξιοδότηση.
- Σε πολλές χώρες της Βόρειας Ευρώπης, οι περισσότερες από τις οι άνθρωποι αποταμιεύουν για τη συνταξιοδότησή τους επενδύοντας σε μετοχές. Στην Ισπανία μόνο το 25% το κάνει σε σύγκριση με τις άλλες χώρες που το κάνουν κατά 86.
Οι συνέπειες της επιλογής λάθος συνταξιοδοτικών ταμείων
Μπορεί να πιστεύετε ότι οποιοδήποτε σχέδιο είναι καλό, ωστόσο, λόγω πολλών σημείων προμηθειών ή εξόδων ή προβλημάτων με αναποτελεσματική διαχείριση , η διαφορά μεταξύ ενός καλού και ενός κακού σχεδίου μπορεί να φτάσει έως και το 18%.
Η επιλογή του λάθος συνταξιοδοτικού προγράμματος μπορεί να κάνει τη διαφορά μεταξύ ενός καλού προγράμματος που δημιουργεί μελλοντικές αποδόσεις και ενός προγράμματος που εξαντλεί τις αποταμιεύσεις σας. Το τελευταίο συμβαίνει όταν εγγράφουμε σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα αλλά το παραμελούμε για χρόνια και δεν παρακολουθούμε τις πραγματικές αποδόσεις που παράγονται. Αυτό οδηγεί σε κακή διαχείριση των χρημάτων μας από τις τράπεζες, με αποτέλεσμα χαμηλές αποδόσεις.
Μπορεί να αποφευχθεί αυτό;
Ναι, εμείς οι Ισπανοί αφιερώνουμε κατά μέσο όρο 30 ημέρες επιλέγοντας αυτοκίνητο, ωστόσο, αφιερώνουμε μόνο 2 ώρες επιλέγοντας ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. Εάν επενδύσουμε περισσότερο χρόνο στην έρευνα και την αναγνώριση των αγοραστών, μπορούμε να έχουμε ένα καλό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που θα αρχίσει να μας αποδίδει.
Έξυπνη επένδυση σε συνταξιοδοτικά προγράμματα
1. Όλα τα είδη σύνταξης πρέπει να αξιολογούνται μέχρι να βρείτε αυτή που χρειάζεστε.
Το πρώτο πράγμα που πρέπει να θυμάστε είναι αυτό Το σχέδιό μας θα πρέπει να αναπαράγει τον δείκτη. Τι πρέπει να ζητήσουμε από το συνταξιοδοτικό μας πρόγραμμα για να μας επιστρέψει το επίπεδο κερδοφορίας που του δώσαμε στην αρχή. Η αναζήτηση για χαμηλές προμήθειες είναι η καλύτερη επιλογή.
Όλα τα επιπλέον δέκατα που μπορούν να ληφθούν στο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα είναι καλά για εμάς και το σχέδιό μας, ειδικά αν έχουμε πολύ μεγάλους επενδυτικούς όρους.
2. Πρέπει να αρχίσετε να επενδύετε το συντομότερο δυνατό
Ένα εξαιρετικό παράδειγμα για να καταδείξει αυτό το σημείο είναι το ακόλουθο. Έχουμε δύο φίλους, τον α και τον β. Ο φίλος μας Α είναι πολύ προσεκτικός και ξεκινάει να επενδύει από πολύ μικρή ηλικία. Το ποσό που διαθέτει σε αυτό το ταμείο είναι 1.800 ευρώ ετησίως από τα 25 του χρόνια και το κρατάει μέχρι τα 35 και μετά σταματά.
Ο φίλος μας Β ξοδεύει στα νιάτα του και στα 35 του αρχίζει να αποταμιεύει επενδύοντας το ίδιο ποσό με τον Α για 20 χρόνια. Που σημαίνει ότι ο Β επένδυσε το ίδιο ποσό με τον Α για 10 ακόμη χρόνια.
Τελικά, αν και ο Β πρόσφερε περισσότερα χρήματα για περισσότερα χρόνια, το ετήσιο εισόδημα 8% έδωσε στον Α 282 χιλιάδες ευρώ και στον Β 220.
Ο αριθμός των ετών που έχετε τα χρήματα στο επενδυτικό σχέδιο, είναι πολύ πιο γόνιμος από τον αριθμό των ετών που ξοδεύετε για να τοποθετήσετε αυτό το κεφάλαιο.
Η ιδέα είναι να κάνετε εξοικονόμηση για μερικά χρόνια το συντομότερο δυνατό δίνει πολύ περισσότερα αποτελέσματα από το γεγονός ότι δίνετε χρήματα στο τέλος για περισσότερα χρόνια.
Εάν αποφασίσετε να ανοίξετε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα όταν είστε ακόμα νέοι, με την πάροδο του χρόνου, οι εισφορές που θα κάνετε θα είναι λιγότερες κάθε χρόνο.
Επιπλέον, όσο νεότεροι είστε όταν προσλαμβάνετε το συνταξιοδοτικό σας ταμείο, τόσο πιο κερδοφόρο θα είναι για εσάς.
Εάν ανοίξετε το ταμείο σας σε μια ηλικία πολύ κοντά στη συνταξιοδότησή σας, το συνταξιοδοτικό ταμείο, όχι μόνο κερδοφόρο, θα είναι πονοκέφαλο.
3. Οι εισφορές στα συνταξιοδοτικά ταμεία πρέπει να γίνονται συστηματικά
Το κλειδί για να έχεις ένα απίστευτο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, η ιδέα είναι να συνεισφέρεις νωρίς, αλλά και να το κάνεις συστηματικά ώστε να δίνει τη μεγαλύτερη κερδοφορία.
Αν οι εισφορές μας είναι σταθερές και τακτικές, όταν η αξία του συνταξιοδοτικού προγράμματος μειωθεί, αγοράζουμε μετοχές σε καλύτερη τιμή. Όταν οι μετοχές αυτές αυξηθούν ξανά, θα έχουμε την καλύτερη απόδοση.
4. Μεγάλες συνεισφορές σε συγκεκριμένες στιγμές
Όταν το εισόδημά σας έχει μειωθεί κατά 25% ή περισσότερο, θα χρειαστεί να συνεισφέρετε ένα σημαντικό επιπλέον ποσό. Εάν έχετε επιλέξει ένα σημαντικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, οι αποδόσεις θα είναι πολύ μεγαλύτερες με την πάροδο του χρόνου. Για να μεγιστοποιήσετε τις αποδόσεις σας, θα πρέπει να είστε υπομονετικοί. Λάβετε υπόψη ότι στις περισσότερες περιπτώσεις, τα συνταξιοδοτικά προγράμματα δεν μπορούν να αποσυρθούν.
Συνταξιοδοτικά προγράμματα, επενδυτικά ταμεία ή συστηματικά επενδυτικά σχέδια αποταμίευσης;
Σήμερα, με τις αλλαγές που έχουν δημιουργηθεί στη φορολογία εισοδήματος φυσικών προσώπων, είναι αλήθεια ότι τα πλεονεκτήματα έχουν περιοριστεί λίγο, μοιάζοντας με το συνταξιοδοτικό ταμείο ή το συστηματικό επενδυτικό σχέδιο που σήμερα δίνουν σχεδόν τα ίδια οφέλη.
Αυτές είναι οι κύριες διαφορές
Η ρευστότητα.
Εφόσον έχετε επενδυτικό ταμείο, αυτά θα είναι πολύ πιο ρευστά. Επιπλέον, αυτή τη στιγμή μειώνονται συνολικά σε 5 έως 10 χρόνια και το ελάχιστο των εισφορών θα είναι συστηματική εξοικονόμηση.
Τα περισσότερα από τα συνταξιοδοτικά προγράμματα μπορούν να εξαργυρωθούν μέσα σε μια περίοδο 10 ετών, ωστόσο, στα συνταξιοδοτικά προγράμματα, αυτό δεν μπορεί να γίνει παρά μόνο όταν υπάρχει παρατεταμένη ανεργία ή κάποιο είδος σοβαρής ασθένειας.
Ευκαμψία
Σε επενδυτικά ταμεία και συνταξιοδοτικά προγράμματα, το ύψος του εισοδήματος μπορεί να αλλάξει.
φορολογία
Όλες οι μεταβολές ιδίων κεφαλαίων σε αμοιβαία κεφάλαια φορολογούνται με 21%, αυτό αντισταθμίζεται από άλλους τύπους μεταβολών.
Τα είδη των εισφορών στα συνταξιοδοτικά προγράμματα καταλήγουν να εκπίπτουν μέσω του φόρου εισοδήματος. Οι περισσότερες εξαγορές φορολογούνται ως εισόδημα.
Τι πρέπει λοιπόν να ληφθεί υπόψη;
Όπως μπορείτε να δείτε, στις περισσότερες περιπτώσεις, τα συνταξιοδοτικά προγράμματα είναι καλά από κάθε άποψη για άτομα που θέλουν να αποταμιεύσουν και που έχουν πραγματικά τον χρόνο να εξετάσουν τέτοια επενδυτικά κεφάλαια.
Η αναθεώρηση των αποδόσεων χρόνο με το χρόνο , και πάνω απ' όλα, η ύπαρξη ενός σταθερού ετήσιου ποσού που δεν αλλάζει, είναι οι καλύτερες επιλογές για να αξιοποιήσετε στο έπακρο το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα.
Πολύ λίγοι φορείς προσφέρουν οικονομικό προγραμματισμό που μπορεί να σας προσφέρει τη μέγιστη απόδοση με εξατομικευμένο τρόπο, επομένως θα πρέπει να λάβετε υπόψη πώς έχουν διαμορφωθεί τα ποσοστά προγραμματισμού με αυτό το είδος συνταξιοδοτικού προγράμματος , καθώς και τα ποσά αποταμίευσης μέχρι τη στιγμή της συνταξιοδότησής σας.
Οι οντότητες έχουν ενδεικτικούς πίνακες μέσα από τους οποίους μπορείτε να καθοδηγηθείτε και έτσι να ξέρετε πόσες οικονομίες θα έχετε σε κάθε στιγμή της ζωής σας.
Μην παραμελείτε το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα και επανεξετάστε τα ετήσια ποσά για να αποφύγετε τη λήψη πληρωμών στην οντότητα με σχεδόν μηδενική κερδοφορία όταν φτάσετε στη συνταξιοδότηση.