Ο στεγαστικός δανεισμός έχει ανακτήσει την δύναμή του στην Ισπανία κατά τη διάρκεια του 2025, σηματοδοτώντας μια ανοδική τάση που δεν έχει παρατηρηθεί από το ξέσπασμα της τελευταίας χρηματοπιστωτικής κρίσης. Με την πτώση των επιτοκίων και ένα κάπως ευνοϊκότερο οικονομικό περιβάλλον, οι τράπεζες έχουν επανενεργοποιήσει την προσφορά δανείων για αγορά κατοικίας, ενισχύοντας τόσο τη χορήγηση νέων δανείων όσο και βελτιώνοντας τις συνθήκες για όσους αναζητούν χρηματοδότηση.
Αυτό το σενάριο συνοδεύτηκε από μείωση του κόστους των στεγαστικών δανείων., γεγονός που οδήγησε περισσότερες οικογένειες να εξετάσουν το ενδεχόμενο αγοράς του δικού τους σπιτιού. Επιπλέον, ο ανταγωνισμός μεταξύ των τραπεζών, το ενδιαφέρον των αγοραστών και η δυνατότητα διαπραγμάτευσης εκπτώσεων ή απαλλαγής από ορισμένες χρεώσεις είναι συχνά βασικοί παράγοντες για την εύρεση ενός στεγαστικού δανείου που ταιριάζει πραγματικά στις ανάγκες κάθε ατόμου.
Η εξέλιξη της στεγαστικής πίστης το 2025
Τα στοιχεία αυτά αντικατοπτρίζουν μια αξιοσημείωτη αύξηση στις χορηγήσεις στεγαστικών δανείων φέτος. Μόνο κατά το πρώτο τρίμηνο του 2025, οι τράπεζες ενέκριναν σχεδόν 19.500 δισεκατομμύρια ευρώ σε νέα στεγαστικά δάνεια, σημειώνοντας αύξηση περίπου 25% σε σύγκριση με την ίδια περίοδο πέρυσι, σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία που δημοσίευσε η Τράπεζα της Ισπανίας. Συνολικά, το ανεξόφλητο υπόλοιπο των στεγαστικών δανείων υπερβαίνει τα 500.000 δισεκατομμύρια ευρώ μετά από αρκετά χρόνια μείωσης, ένα σαφές σημάδι της αναβίωσης της πίστωσης για αγορές κατοικιών.
Η μείωση των επιτοκίων είναι καθοριστικός παράγοντας. Το Euribor, το βασικό επιτόκιο για τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο, έχει μειωθεί σε λίγο πάνω από 2%, μειώνοντας τις μηνιαίες πληρωμές για όσους έχουν υπάρχοντα δάνεια και παρέχοντας ένα επιπλέον κίνητρο για όσους αναζητούν νέα χρηματοδότηση. Αυτή η μείωση μεταφράζεται, για παράδειγμα, σε ετήσια εξοικονόμηση άνω των 1.500 ευρώ για ένα τυπικό στεγαστικό δάνειο 150.000 ευρώ.
Επιπλέον, οι τράπεζες έχουν χαλαρώσει τους όρους σε πολλές περιπτώσεις., τόσο με τη μείωση των επιτοκίων που εφαρμόζουν όσο και με τη διευκόλυνση της πρόσβασης στη χρηματοδότηση μέσω χαμηλότερων απαιτήσεων για προηγούμενες αποταμιεύσεις ή με τη χαλάρωση των απαιτούμενων εγγυήσεων. Είναι μια εποχή που οι αγοραστές συνειδητοποιούν ότι η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να είναι πιο προσιτή, αν και η αύξηση των τιμών σε ορισμένες περιοχές οδηγεί επίσης σε κάποια επιφυλακτικότητα.
Τάσεις και τύποι στεγαστικών δανείων: σταθερό, μεταβλητό και μικτό
Η στεγαστική πίστη διατίθεται κυρίως σε δάνεια με σταθερό, κυμαινόμενο και μικτό επιτόκιο, καθένα από τα οποία έχει τα δικά του πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. Η επιλογή μεταξύ του ενός ή του άλλου προϊόντος εξαρτάται από τις προσωπικές προτιμήσεις, την οικονομική κατάσταση και τις προσδοκίες σχετικά με τις μελλοντικές εξελίξεις των επιτοκίων.
- Σταθερή υποθήκη: Διατηρεί σταθερές δόσεις καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου. Είναι η επιλογή που προσφέρει τη μεγαλύτερη ηρεμία, καθώς δεν εξαρτάται από τις διακυμάνσεις της αγοράς. Συνήθως προτιμάται από όσους θέλουν να αποφύγουν τις εκπλήξεις και να δώσουν προτεραιότητα στη σταθερότητα. Το 2025, οι καλύτερες προσφορές σταθερού επιτοκίου θα κυμαίνονται από 2,30% έως 2,50% APR με μπόνους, αν και υπάρχουν και διαφορές ανάλογα με την τράπεζα και τις υπηρεσίες που αγοράζονται.
- Μεταβλητή υποθήκη: Αναφέρεται στο Euribor (ή σε άλλο δείκτη), πράγμα που σημαίνει ότι το επιτόκιο μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί ανάλογα με την αγορά. Είναι σύνηθες να έχουν αρχικά ένα σταθερό επιτόκιο για ένα έτος και στη συνέχεια να καταβάλλονται σύμφωνα με την αξία του Euribor συν μια διαφορά (για παράδειγμα, Euribor +0,49%). Εάν το Euribor παραμείνει χαμηλό, θα μπορούσαν να γίνουν πολύ ανταγωνιστικά, αλλά υπάρχει κίνδυνος αύξησης των επιτοκίων στο μέλλον.
- Μικτό στεγαστικό δάνειο: Συνδυάζουν μια αρχική περίοδο σταθερού επιτοκίου (συνήθως μεταξύ 3 και 10 ετών) και στη συνέχεια μεταβαίνουν σε κυμαινόμενο επιτόκιο. Παρέχουν σταθερή αμοιβή για τα πρώτα χρόνια και μεγαλύτερη ευελιξία αργότερα.
Κατά τη σύγκριση προσφορών, είναι σημαντικό να λαμβάνετε υπόψη όχι μόνο το επιτόκιο, αλλά και τις χρεώσεις, τα σχετικά προϊόντα (όπως ασφάλιση ή άμεση χρέωση), το ποσό που μπορεί να χρηματοδοτηθεί και την ευελιξία με τις πρόωρες αποπληρωμές. Για να προσφέρουν καλύτερους όρους, οι τράπεζες συχνά απαιτούν την αγορά άλλων προϊόντων, όπως ασφάλεια κατοικίας/ζωής, συνταξιοδοτικά προγράμματα ή άμεση κατάθεση εισοδήματος, κάτι που μπορεί να συνεπάγεται πρόσθετο κόστος που θα πρέπει να υπολογιστεί πριν από τη λήψη απόφασης.
Απαιτήσεις πρόσβασης, μπόνους και χρηματοδότηση 100%
Για να πληρούν τις προϋποθέσεις για τους καλύτερους όρους στεγαστικού δανείου, οι τράπεζες εκτιμούν πρωτίστως τη σταθερότητα της εργασίας ενός αιτούντος, το αποδεδειγμένο εισόδημα και το προηγούμενο επίπεδο αποταμίευσης. Παρόλο που οι περισσότεροι δανειστές χρηματοδοτούν έως και το 80% της αξίας ενός σπιτιού, υπάρχουν προσφορές (ειδικά για νέους ή αγοραστές πρώτης κατοικίας) που επιτρέπουν κάλυψη έως και 100% της εκτιμώμενης αξίας. Ωστόσο, αυτά τα στεγαστικά δάνεια με 100% επιτόκιο συνήθως προορίζονται για πολύ φερέγγυα προφίλ ή για πολύ συγκεκριμένες περιστάσεις (για παράδειγμα, αγορά κατοικίας σε ορισμένες αυτόνομες κοινότητες ή μέσω κρατικής ή ιδιωτικής εγγύησης).
Η υποβολή αίτησης για στεγαστικό δάνειο με επιτόκιο 100% συνεπάγεται πρόσθετους κινδύνους —αυξάνει τη μηνιαία πληρωμή και το συνολικό ποσό των τόκων που πρέπει να καταβληθούν—, αλλά μπορεί να είναι ελκυστικό για όσους δεν έχουν μεγάλο αποταμιευτικό απόθεμα. Ορισμένες τράπεζες, όπως οι ABANCA, Unicaja, Ibercaja και ING, προσφέρουν αυτά τα είδη προϊόντων σε ορισμένες περιοχές, αν και οι συνθήκες τείνουν να είναι πιο απαιτητικές.
Από την άλλη πλευρά, τα μπόνους επιτοκίου μπορούν να επιτευχθούν με την εκπλήρωση ορισμένων προϋποθέσεων. όπως η άμεση κατάθεση μισθοδοσίας, η σύναψη ασφάλισης ή η σύνδεση επενδυτικών προϊόντων. Η εξοικονόμηση που συνεπάγεται αυτό θα πρέπει να αντισταθμίζει το κόστος αυτών των πρόσθετων προϊόντων, επομένως είναι πάντα σκόπιμο να ελέγχετε τα ψιλά γράμματα και να χρησιμοποιείτε προσομοιώσεις πριν υπογράψετε οτιδήποτε.
Χρήσιμες συμβουλές και πράγματα που πρέπει να ελέγξετε πριν υποβάλετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο
Πριν υποβάλετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο, είναι καλή ιδέα να προετοιμάσετε προσεκτικά τους λογαριασμούς σας και να συγκρίνετε όλες τις διαθέσιμες επιλογές. Μεταξύ των πιο επαναλαμβανόμενων συμβουλών από ειδικούς είναι:
- Υπολογίστε τη μέγιστη χρέωση που μπορείτε άνετα να αντέξετε οικονομικά (ιδανικά όχι περισσότερο από 30-35% του μηνιαίου καθαρού εισοδήματος).
- Εξοικονομήστε τουλάχιστον 20% της αξίας του ακινήτου για την είσοδο, συν ένα επιπλέον 10% για την κάλυψη φόρων και λειτουργικών εξόδων.
- Συγκρίνετε προσφορές από διάφορες οντότητες λαμβάνοντας υπόψη όλα τα έξοδα (τόκους, προμήθειες, συναφή προϊόντα κ.λπ.).
- Διαπραγματευτείτε με την τράπεζα, ειδικά αν έχετε προφίλ φερέγγυου. Συχνά υπάρχει περιθώριο για μειώσεις επιτοκίων ή κατάργηση ορισμένων χρεώσεων.
- Ελέγξτε το οικονομικό σας ιστορικό και βεβαιωθείτε ότι δεν έχετε εκκρεμή ζητήματα ή χρέη.. Όσο καλύτερο είναι το προφίλ του αιτούντος, τόσο καλύτερες είναι οι συνθήκες που μπορούν να επιτευχθούν.
- Εξετάστε το ενδεχόμενο να χρησιμοποιήσετε έναν μεσίτη στεγαστικών δανείων ή έναν χρηματοοικονομικό διαμεσολαβητή. εξειδικευμένο, το οποίο μπορεί να σας βοηθήσει να λάβετε εξατομικευμένες προσφορές και να διευκολύνει τις διαδικασίες.
Η σημερινή αγορά στεγαστικών δανείων προσφέρει πολλές επιλογές σε όσους επιθυμούν να αγοράσουν ένα σπίτι. Η ενδελεχής ανάλυση των όρων, η σύγκριση και ο υπολογισμός όλων των σχετικών μακροπρόθεσμων εξόδων είναι απαραίτητη για την επιλογή του καταλληλότερου στεγαστικού δανείου.
