Τα τελευταία χρόνια, το ισπανικό χρηματοπιστωτικό σύστημα έχει κάνει εκτεταμένη χρήση Νέος Κώδικας Καλών Πρακτικών για την ελάφρυνση του βάρους των στεγαστικών δανείων από τα νοικοκυριά που είναι περισσότερο εκτεθειμένα σε αυξήσεις επιτοκίων. Μεταξύ 2022 και 2024, οι οντότητες διεκπεραίωσαν περίπου 7.500 συναλλαγές βάσει αυτού του κανονιστικού πλαισίου, με συνολικό όγκο σχεδόν 860 εκατομμύρια ευρώ.
Αυτά τα δεδομένα προέρχονται από την έκθεση «Η συμβολή του τραπεζικού τομέα στην οικονομική ανάπτυξη και την πρόοδο της κοινωνίας»Το έγγραφο, που καταρτίστηκε από τις τραπεζικές ενώσεις AEB, CECA και Unacc, εστιάζει στο πώς αυτοί οι συγκεκριμένοι κώδικες έχουν χρησιμεύσει ως δίχτυ ασφαλείας για οικογένειες σε ευάλωτες καταστάσεις, ειδικά σε ένα πλαίσιο αυξανόμενων επιτοκίων Euribor και ακριβότερης χρηματοδότησης.
Τι είναι ο Κώδικας Καλών Πρακτικών και ποιους προστατεύει;
Η μελέτη σημειώνει ότι στην Ισπανία, δύο εκδόσεις του Κώδικα Καλών Πρακτικών απευθύνεται σε δανειολήπτες στεγαστικών δανείων με προβλήματα πληρωμής. Το πρώτο εγκρίθηκε το 2012, εν μέσω της χρηματοπιστωτικής κρίσης, και επικαιροποιήθηκε το 2022. Το δεύτερο ξεκίνησε ακριβώς το 2022, σε ένα σενάριο που χαρακτηρίστηκε από πληθωρισμό και ραγδαία αύξηση των επίσημων επιτοκίων.
El κώδικας 2012 Απευθύνεται σε όσους βρίσκονται στο λεγόμενο «όριο αποκλεισμού», δηλαδή σε νοικοκυριά με σοβαρές δυσκολίες στην εκπλήρωση των πληρωμών του στεγαστικού δανείου της κύριας κατοικίας τους. Κύριος στόχος του είναι να επιτρέψει σε βιώσιμη αναδιάρθρωση του χρέους που καλύπτεται από στεγαστικά δάνειαέτσι ώστε οι ποσοστώσεις να πλησιάζουν ένα υποθήκη υποθήκης για κάθε οικογένεια.
Από την έναρξή του πριν από περισσότερο από μια δεκαετία και μετά την αναθεώρηση των όρων του το 2022, το πλαίσιο αυτό έχει επιτρέψει Περίπου 70.000 οικογένειες έχουν επαναδιαπραγματευτεί τα δάνειά τους με την τράπεζά σας. Στην πράξη, αυτό μεταφράζεται σε μεγαλύτερες προθεσμίες αποπληρωμής, προσαρμογές επιτοκίων ή αλλαγές στους όρους για την ελάφρυνση της μηνιαίας πίεσης.
El κώδικας που εγκρίθηκε το 2022Εν τω μεταξύ, αυτή η δεύτερη δέσμη μέτρων στοχεύει σε οφειλέτες που θεωρούνται ότι διατρέχουν κίνδυνο ευαλωτότητας, μια κάπως ευρύτερη κατηγορία από το όριο αποκλεισμού. Εστιάζει λιγότερο στην βαθιά αναδιάρθρωση και περισσότερο στην προσφορά Ευελιξία για την προσαρμογή των στεγαστικών δανείων σε περιβάλλον υψηλών επιτοκίων.
Οι επιλογές που εξετάζονται περιλαμβάνουν μετάβαση από στεγαστικά δάνεια με μεταβλητό σε σταθερό επιτόκιο και τη δυνατότητα πραγματοποίησης πλήρων ή μερικών αποπληρωμών δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου χωρίς επιβαρύνσεις. Αυτές οι εναλλακτικές λύσεις στοχεύουν στον περιορισμό της έκθεσης των νοικοκυριών σε μελλοντικές αυξήσεις του Euribor, επιτρέποντάς τους παράλληλα να πραγματοποιούν προκαταβολές όταν το επιτρέπουν τα οικονομικά τους.
7.500 συναλλαγές και 860 εκατομμύρια στο πλαίσιο του νέου πλαισίου
Σύμφωνα με στοιχεία που συγκέντρωσαν οι AEB, CECA και Unacc, μεταξύ 2022 και 2024 τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα διαχειρίστηκαν κάποια 7.500 επιχειρήσεις που τηρούν τον νέο Κώδικα Καλών ΠρακτικώνΤο συνολικό κόστος αυτών των ενεργειών ανέρχεται περίπου 860 millones του ευρώΑυτό δίνει μια ιδέα για τον όγκο των στεγαστικών δανείων που έχουν τροποποιηθεί ή αναχρηματοδοτηθεί στο πλαίσιο αυτού του προγράμματος.
Αυτές οι δράσεις δεν περιορίζονται σε ένα μόνο είδος μέτρου: κυμαίνονται από επαναδιαπραγματεύσεις δόσεων και όρων Αυτό περιλαμβάνει αλλαγές στο εφαρμοζόμενο επιτόκιο ή αποσβέσεις χωρίς ποινή. Ο κοινός παρονομαστής είναι ότι όλες πραγματοποιούνται σύμφωνα με τους όρους και τις διασφαλίσεις που ορίζονται στους κώδικες, οι οποίοι θεσπίζουν κριτήρια πρόσβασης και κατευθυντήριες γραμμές για την εξασφάλιση συνεπούς μεταχείρισης.
Οι τραπεζικές ενώσεις τονίζουν ότι η χρήση αυτών των κωδικών έχει συγκεντρωθεί κατά την περίοδο της σημαντικότερης αύξησης του κόστους χρηματοδότησης. Ωστόσο, επιμένουν ότι το Ο μηχανισμός παραμένει διαθέσιμος. για όσους πληρούν τις καθορισμένες προϋποθέσεις ευαλωτότητας ή κινδύνου και χρειάζονται μια διευκόλυνση από το στεγαστικό τους δάνειο.
Όσον αφορά το συνολικός αντίκτυποςΑυτές οι 7.500 επιχειρήσεις έρχονται να προστεθούν στις ιστορικό παρεμβάσεων του αρχικού κώδικα, ο οποίος από το 2012 είχε ήδη βοηθήσει δεκάδες χιλιάδες οικογένειες να σώσουν την κύρια κατοικία τους ή να διατηρήσουν τις πληρωμές τους σε διαχειρίσιμα επίπεδα.
Η έκθεση των εργοδοτών αναφέρει ότι αυτά τα στοιχεία ενδέχεται να μην αντικατοπτρίζουν όλες τις συμφωνίες που έχουν επιτευχθεί μεταξύ τραπεζών και πελατών, καθώς συχνά αποτελούν αντικείμενο διαπραγμάτευσης. μεμονωμένες λύσεις εκτός του επίσημου πλαισίου των κωδίκων, αλλά σύμφωνα με το πνεύμα τους για την προστασία του ευάλωτου οφειλέτη.
Ο ρόλος της ΕΚΤ και του Euribor στην ενεργοποίηση των μέτρων
Η ευρεία υιοθέτηση αυτών των εργαλείων από τον Νοέμβριο του 2022 και μετά εξηγείται σε μεγάλο βαθμό από το ταχεία μετατόπιση της νομισματικής πολιτικής της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ)Για να περιορίσει τον πληθωρισμό σε υψηλά πολλών δεκαετιών, ο οργανισμός ξεκίνησε μια ραγδαία αύξηση των επίσημων επιτοκίων, η οποία είχε άμεση επίδραση στο κόστος των στεγαστικών δανείων με κυμαινόμενο επιτόκιο.
Κατά τη διάρκεια του 2022, το Το 12μηνο Euribor μειώθηκε από αρνητικές τιμές σε πάνω από 2%. σε λίγους μόνο μήνες. Αυτή η απότομη αύξηση οδήγησε σε ανοδικές αναθεωρήσεις των πληρωμών στεγαστικών δανείων για εκατομμύρια ισπανικά νοικοκυριά των οποίων τα δάνεια συνδέονταν με αυτόν τον δείκτη.
Η ανοδική τάση συνεχίστηκε και, μέχρι το 2023, το Euribor είχε φτάσει κοντά στο 4%Αυτό έχει δημιουργήσει ένα πολύ πιο απαιτητικό χρηματοοικονομικό περιβάλλον για τις οικογένειες. Ο αντίκτυπος ήταν ιδιαίτερα αισθητός μεταξύ των κατόχων στεγαστικών δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου με χαμηλότερα εισοδήματα, οι οποίοι είδαν τις μηνιαίες πληρωμές τους να αυξάνονται σημαντικά.
Αντιμέτωποι με αυτή την κατάσταση, η κυβέρνηση και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα συμφώνησαν Ενίσχυση και επέκταση των Κωδίκων Καλής Πρακτικής να προσφέρει ένα δίχτυ ασφαλείας στους πιο ευάλωτους οφειλέτες. Σε αυτό το πλαίσιο προωθήθηκε η χρήση του νέου κώδικα του 2022, ο οποίος συμπληρώνει τον υπάρχοντα κώδικα του 2012.
Τα συμφωνηθέντα μέτρα περιλάμβαναν προσωρινό πάγωμα ποσοστώσεων που κυμαίνονταν από βαθύτερες αναδιαρθρώσεις χρέους έως την επιλογή μετατροπής δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου σε δάνεια σταθερού επιτοκίου για την επίτευξη μακροπρόθεσμης σταθερότητας. Η προτεραιότητα ήταν να αποτραπεί η αύξηση των επιτοκίων από το να μεταφραστεί σε δραστική αύξηση των αθετήσεων και επιδείνωση της κοινωνικής κατάστασης των πιο ευάλωτων νοικοκυριών.
Μείωση του οικονομικού βάρους για τα νοικοκυριά
Πέρα από τον αριθμό συγκεκριμένων συναλλαγών, οι τραπεζικοί σύλλογοι δίνουν έμφαση στην εξέλιξη ενός βασικού δείκτη: του ποσοστού των νοικοκυριών με το οικονομικό βάρος θεωρείται υψηλόΣύμφωνα με την έκθεση, μεταξύ 2022 και 2024 το ποσοστό αυτό θα είχε μειωθεί από 4,6% σε 4,1%.
Η μείωση είναι ακόμη πιο έντονη στο τμήμα του πληθυσμού με χαμηλότερο εισόδημαΣτο χαμηλότερο εισοδηματικό πεντημόριο, το ποσοστό των οικογενειών με υψηλό οικονομικό βάρος θα είχε μειωθεί από περίπου 12% σε κάτω από 10% κατά την ίδια περίοδο που αναλύθηκε.
Οι τραπεζικές ενώσεις αποδίδουν αυτή τη βελτίωση σε έναν συνδυασμό παραγόντων: αφενός, άμεσο αποτέλεσμα των πράξεων που καλύπτονται από τους κώδικες, τα οποία μετριάζουν το μηνιαίο βάρος για τα νοικοκυριά που αντιμετωπίζουν δυσκολίες· αφετέρου, ένα μακροοικονομικό πλαίσιο που, παρά τον πληθωρισμό και τα αυξανόμενα επιτόκια, έχει δείξει κάποια ανθεκτικότητα όσον αφορά την απασχόληση και τη δραστηριότητα.
Σε κάθε περίπτωση, η έκθεση τονίζει ότι ο σκοπός αυτών των μηχανισμών είναι αποφυγή καταστάσεων μη βιώσιμης υπερχρέωσηςκάτι που θα μπορούσε να οδηγήσει σε μαζικές αθετήσεις πληρωμών ή απώλεια στέγης. Ως εκ τούτου, τα μέτρα επικεντρώνονται σε εκείνες τις ομάδες που πληρούν αυστηρά κριτήρια ευαλωτότητας.
Ο χρηματοπιστωτικός τομέας υποστηρίζει ότι η εφαρμογή των κωδίκων έχει συμβάλει στην μετριάζουν τον κοινωνικό αντίκτυπο της αύξησης των επιτοκίων στην Ισπανία, σε αντίθεση με προηγούμενα σενάρια στα οποία το θεσμικό δίχτυ ασφαλείας ήταν μικρότερο και οι συνέπειες των κρίσεων έπεφταν περισσότερο στους οφειλέτες στεγαστικών δανείων.
Λαμβάνοντας υπόψη τόσο τους κώδικες του 2012 όσο και του 2022, το σύνολο των δράσεων δείχνει ένα αυξανόμενη χρήση εργαλείων ελάφρυνσης στεγαστικών δανείων η οποία, σύμφωνα με τις ενώσεις εργοδοτών, έχει συμβάλει στην άμβλυνση της προσαρμογής και στη διατήρηση του τραπεζικού συστήματος και των οικογενειών σε μια πιο ισορροπημένη θέση.
Η εμπειρία αυτών 7.500 συναλλαγές συνδεδεμένες με τον νέο Κώδικα Καλών ΠρακτικώνΑυτά τα στοιχεία, προστιθέμενα στις σχεδόν 70.000 οικογένειες που έχουν επαναδιαπραγματευτεί τα στεγαστικά τους δάνεια από το 2012, σκιαγραφούν μια εικόνα στην οποία οι συγκεκριμένοι κανονισμοί και η συνεργασία μεταξύ τραπεζών και διοικήσεων έχουν καταστεί καθοριστικής σημασίας για τη διαχείριση περιόδων οικονομικής πίεσης και την προσφορά διεξόδου σε οφειλέτες που αντιμετωπίζουν δυσκολίες χωρίς να καταφεύγουν σε τραυματικές λύσεις.
